工信部研究員：移動支付需培養(yǎng)用戶消費習慣

　　移動支付業(yè)務最早出現(xiàn)于90年代初的美國，隨后在韓國和日本出現(xiàn)并迅速發(fā)展。目前，日韓已經(jīng)成為了世界上移動支付領域的領跑者，像移動錢包、移動信用卡的正式商用都最早出現(xiàn)在日韓。

　　在韓國，由SK和Visa等信用卡機構合作推出的Moneta業(yè)務以及KTF推出的K-merce業(yè)務是韓國兩大移動支付品牌。每月有超過30萬人在購買新手機時會選擇具備能儲存銀行交易資料并進行交易信息加密功能的手機。除了最基本的非實物消費，移動支付在超市購物、餐館消費等領域也得到相當普及的應用。在日本，NTTdocomo推出的移動支付業(yè)務品牌Osaifu-Keitai應用廣泛，目前已經(jīng)擁有超過2000萬用戶。NTTdocomo通過將i-mode技術和非接觸型IC卡技術結合，Osaifu-Keitai的用戶可以將移動電話變成錢包、信用卡、ID卡或房門鑰匙，實現(xiàn)移動支付功能、車票功能和近距離信息獲取和傳遞功能。

　　在國內(nèi)，移動支付并不是一個新概念。早在幾年前，上海、廈門、廣州等地就開始推廣移動支付服務，但一直以來都處萌芽階段，移動支付仍沒有爆發(fā)式地大規(guī)模商用，各家運營商一直在摸索一套適合中國的移動支付業(yè)務運營模式。目前來看，還有三大瓶頸亟需解決。

　　移動支付業(yè)務定位不清 增加用戶粘性應為主旨

　　國外是以第三方支付平臺為主導來開展移動支付業(yè)務，運營商并不從移動支付業(yè)務中獲取利益，只是希望通過業(yè)務來發(fā)展更多的用戶。而國內(nèi)無論各家運營商都希望憑借在移動支付業(yè)務中的強勢地位獲利，這不利于業(yè)務的發(fā)展。

　　近日，中國移動在湖南、重慶、上海、廣東試點小額支付業(yè)務，力圖打造超過支付寶、財付通規(guī)模的全國最大的第三方支付平臺。淘寶網(wǎng)將支付寶作為促進用戶交易的支付手段，聚集了大量的用戶和商家。移動運營商做移動支付也應如此，不只提供一個支付的功能，關鍵在于基于移動支付提供一個聚攏用戶和商家的平臺，增加用戶粘性。更關鍵的一點是不依靠移動支付業(yè)務本身盈利。日本NTTdocomo的Felica移動支付業(yè)務的定位很明確，即防止用戶流失，吸引競爭對手的已有用戶，實現(xiàn)流量增長。韓國SKT的Moneta移動支付服務的業(yè)務定位為通過業(yè)務粘性，節(jié)省補貼、防止用戶流失等間接獲利，并通過手續(xù)費和代理費等直接獲益。由此可見，運營商不應該靠移動支付業(yè)務賺錢，而是通過提高用戶忠誠度來賺錢。

　　用戶需求未被充分釋放 消費習慣有待繼續(xù)培養(yǎng)

　　移動支付之所以在日韓國家發(fā)展較好，得益于日韓國家居民采用移動支付的消費習慣已經(jīng)被培養(yǎng)起來。在韓國，隨著電視購物、網(wǎng)絡購物、移動購物等日益成為流行的消費及購物方式，傳統(tǒng)銀行業(yè)務不足以滿足消費者對消費自由度、便利以及節(jié)約時間的需求，因此移動支付業(yè)務得以迅速發(fā)展。在我國，消費者雖然認為移動支付很便捷，但普遍對移動支付的安全性存在疑慮。就像刷卡消費，也是隨著銀行卡受理環(huán)境日益改善和人們用卡意識提升，才在500元以下的小額消費領域日益普及的。因此用戶消費習慣的培養(yǎng)是非常關鍵的。

　　由于移動支付業(yè)務多種多樣，移動運營商應該遵從移動支付業(yè)務的發(fā)展路徑，合理部署移動支付業(yè)務的推出順序，逐步培養(yǎng)消費者使用移動支付的消費習慣。從業(yè)務種類來看，移動支付發(fā)展初期應該推出電子化產(chǎn)品和公用事業(yè)產(chǎn)品，這是因為電子化產(chǎn)品不需要物流支撐，很適合采取移動支付方式。而公用事業(yè)產(chǎn)品由于處于壟斷地位，往往只有一個產(chǎn)品提供者，利用移動支付來繳費的談判成本較低。在小金額、電子化的產(chǎn)品領域取得突破后，通過與銀行的合作，在交易安全方式取得突破，實現(xiàn)移動銀行的大額支付，但此時商品種類僅限于電子產(chǎn)品，很少涉及到實物商品。隨著支付技術的進步和產(chǎn)業(yè)的逐漸成熟，在商場、超市大量裝備移動支付終端后，用戶可通過移動支付購買任何商品。

　　合作力度不強 運營模式亟待確立

　　移動支付是一個開放的市場，其價值鏈中環(huán)節(jié)眾多，包括移動運營商、商業(yè)銀行、第三方支付服務提供商、芯片制造商、手機制造商、設備終端提供商、商戶和手機用戶等多個環(huán)節(jié)。如果產(chǎn)業(yè)鏈的各方在移動支付中能夠充分合作，就都能獲得切實的利益。在日本，運營商利用在產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢地位，整合終端廠商和設備提供商的資源，聯(lián)合銀行提供移動銀行業(yè)務。但在我國，無論是移動運營商還是銀行，都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中處于強勢，嚴重阻礙了移動支付業(yè)務的發(fā)展。

　　對于用戶來說，他們能夠簡單、方便地支付商品和服務。對于商家來說，通過對顧客返券或者返點，將增加顧客的黏性，而且可以通過手機傳達商品的信息。這是移動支付業(yè)務能夠發(fā)展起來的重要原因。

　　按照移動支付業(yè)務的提供主體，移動支付分為以運營商為主體、以銀行為主體、以第三方支付服務提供商為主體、銀行與運營商合作等四種運營模式。從我國的實際情況出發(fā)，目前最適合的運營模式是銀行與移動運營商合作、第三方支付服務提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。移動運營商與銀行合作組織通過建立聯(lián)盟關系，合作控制整條產(chǎn)業(yè)鏈，在信息安全、產(chǎn)品開發(fā)和資源共享方面緊密合作，第三方支付服務提供商憑借技術能力、市場能力、資金運作能力協(xié)助支持。三方合作以實現(xiàn)資源共享，達到優(yōu)勢互補，促進價值鏈的高效運轉(zhuǎn)。