農(nóng)村金融成為江蘇的名角

　　訪江蘇銀監(jiān)局局長于學(xué)軍

　　Rural inance becomes a“star” in Jiangxu

　　Interview with Yu Xuejun, director of China Banking Regulatory

　　Commission Jiangsu Supervision Bureau

　　文/本刊記者 何 諧

　　“把全省過去10家城商行統(tǒng)一成一個法人機構(gòu)，這樣組建起來的江蘇銀行，現(xiàn)在資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過了3000億元，它的特點是什么呢？”江蘇銀監(jiān)局局長于學(xué)軍在接受本刊記者采訪時說：“首先全省形成了一個網(wǎng)絡(luò)，然后向下延伸，現(xiàn)在已有32個縣設(shè)了支行，在年末全省72個縣將全覆蓋，所有的縣，都有它的機構(gòu)。這樣，江蘇銀行分支機構(gòu)跟當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)信社形成競爭，對解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題，將產(chǎn)生非常積極的作用。”

　　江蘇銀行業(yè)出現(xiàn)四個變化

　　江蘇作為我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，其銀行業(yè)呈現(xiàn)出什么樣的態(tài)勢呢？于學(xué)軍告訴記者，主要有四個變化：一是信貸大幅上升。到今年7月份，江蘇的貸款增加了7800多億，去年同期增加的是2400多億。而今年全國貸款增加7.37萬億，這其中沒有包括外幣，如果加上外幣應(yīng)是7.72萬億，那么江蘇差不多占全國的1/10。二是從資產(chǎn)質(zhì)量來看，近兩年連續(xù)實現(xiàn)了“雙降”，今天上半年江蘇銀行業(yè)的不良率第一次降到2%以下，為1.98%，不良額也減少了40億。三是大幅度、大規(guī)模地引進了一些中外資的銀行，2007年、2008年和今年，很多銀行到江蘇來設(shè)分支機構(gòu)，而且現(xiàn)在機構(gòu)設(shè)置跟過去有很大的不同，過去主要集中在南京、蘇州、無錫等經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，現(xiàn)在變成全省性的，包括蘇南、蘇北，蘇北的很多地方都在增設(shè)銀行業(yè)金融機構(gòu)，機構(gòu)網(wǎng)點發(fā)展也非常快。四是銀行業(yè)案件的治理成效也很明顯。江蘇銀行業(yè)2007年出了37件案件，是全國最高的。去年降為12件，今年到現(xiàn)在只出了4件。這四個變化說明，江蘇銀行業(yè)的經(jīng)營管理狀況越來越向著好的方向發(fā)展。

　　農(nóng)村金融在江蘇金融板塊中最有特色

　　當(dāng)記者問起江蘇金融中什么最有特色時，于學(xué)軍幾乎毫不猶豫地說：“農(nóng)村金融。”于學(xué)軍認(rèn)為，我國農(nóng)村金融難題，在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)或許先得到破解。江蘇農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展迅猛，目前有70多家，包括農(nóng)商行、農(nóng)合行，還有信用社等，江蘇農(nóng)商行是全國最多的，其他省一般一兩家，江蘇有10家，年底可達到11家，基本上每家都達到二三百億元的規(guī)模。這個規(guī)模還是有競爭力的。這說明，江蘇的農(nóng)村中小金融機構(gòu)正向著整體做大做強發(fā)展。比如常州，以地市為單位組建一個大的農(nóng)商行，把5家農(nóng)商行、農(nóng)合行、信用社合并，組成一個地市級的規(guī)模更大的江南農(nóng)村商業(yè)銀行，從規(guī)模和范圍上，跟原來不是同日而語的。

　　對于目前江蘇的農(nóng)村中小金融機構(gòu)，于學(xué)軍的評價是，比較有活力，有生氣。蘇南9家農(nóng)商行對外投資、擴張、搶占市場，競爭力很強。他們不但在省里擴張，而且在省外向全國各地投資、兼并、重組、設(shè)立分支機構(gòu)。

　　他說，我們最近有一個舉措，農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題社會始終有反映，但是到底是什么情況？7月份我們銀監(jiān)局到蘇北調(diào)研了兩個星期，對大致的情況摸了底?？偟膩砜崔r(nóng)村的金融服務(wù)不是處在一個最壞的程度，而是在好轉(zhuǎn)，而且好轉(zhuǎn)的幅度還比較大，速度比較快。那么，農(nóng)村金融服務(wù)最不好的時候在哪兒呢？通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在2001年前后，那個時候工農(nóng)中建四大國有銀行都撤出了農(nóng)村，連農(nóng)行都撤出了。農(nóng)村只有一個農(nóng)信社，而當(dāng)時的農(nóng)信社的能力也是很弱的。另外，獨此一家，它壟斷市場，也形成不了競爭，所以那個時候的農(nóng)村金融不論從規(guī)模來看，還是服務(wù)質(zhì)量來看，問題都比較多。

　　近幾年，在中央、各級政府、監(jiān)管部門和社會方方面面的呼吁和努力下，政府和銀行紛紛出臺了不少扶持政策，使得農(nóng)村金融有了明顯的好轉(zhuǎn)。比如農(nóng)行，過去撤出了，現(xiàn)在又開始搞惠農(nóng)卡，重返農(nóng)村市場。再比如剛成立的郵儲銀行，過去不放貸款，而是把吸收的存款拿到北京，當(dāng)時叫它抽水機?，F(xiàn)在郵儲也開始放貸款了，雖然規(guī)模不大，但是全省也放了200多億?，F(xiàn)在農(nóng)村，在相對落后的地區(qū)以農(nóng)信機構(gòu)為主，加上農(nóng)行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)發(fā)行等，幾個機構(gòu)在做這塊業(yè)務(wù)，另外因為一些新的機構(gòu)也在農(nóng)村設(shè)立，比如說江蘇銀行，現(xiàn)在農(nóng)村金融市場的狀況發(fā)生了大的變化。

　　為什么江蘇的農(nóng)村金融能發(fā)展得起來？

　　于學(xué)軍認(rèn)為，主要跟這個地域的特點有關(guān)系：一是經(jīng)濟發(fā)達，江蘇是魚米之鄉(xiāng)，富庶之地，歷朝歷代的經(jīng)濟都相對發(fā)達，清朝的時候稅收占到全國的70%，主要是鹽稅。二是有比較規(guī)范的市場，江蘇是管理比較規(guī)范的一個省。三是江蘇民風(fēng)有一個傳統(tǒng)，是比較守規(guī)矩，社會誠信環(huán)境較好。四是江蘇是國家的農(nóng)信體制改革試點省，在朱基任總理時，江蘇作為試點省，朱基總理帶隊在江蘇搞調(diào)研，然后提出改革要求，所以，全國農(nóng)村金融改革最早也是從江蘇起步的。

　　“還有”，于學(xué)軍說，主管部門也努力有所作為。江蘇農(nóng)村金融發(fā)展并不平衡。在蘇北地區(qū)，農(nóng)村金融曾是單一競爭主體，市場沒有競爭，而其他的機構(gòu)又把資金從縣市拿走了，導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)不足，資金更不足，農(nóng)信社的存貸比都在80%以上，有的在120%，也患了資金饑渴癥。針對這種情況，我們銀監(jiān)局最近做了一個舉措：組織蘇南的9家農(nóng)商行組塊式的到蘇北，每一家選一個縣或者一個縣級市，批準(zhǔn)他們設(shè)分支機構(gòu)，還可以在重點鄉(xiāng)再設(shè)一個支行。銀監(jiān)局專門為此開了一個會，蘇南的銀行積極性非常高，上個星期我們把他們集體帶著去淮安和宿遷，你選這個地方，他選那個地方，都找到了合作的縣市。我們將很快批準(zhǔn)他們設(shè)立分支機構(gòu)，爭取在年末之前把這個事情都做完了。

　　通過引入新的銀行業(yè)金融機構(gòu)，增加蘇北市場競爭主體，我們采取的這個措施恐怕是解決廣大農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”服務(wù)不足問題的有效手段。以前雖然調(diào)研很多，講了很多，但實際上沒有解決多少問題。但是這次的舉措，會有明顯效果，甚至可以一舉把“三農(nóng)”服務(wù)的問題解決了。當(dāng)?shù)卣卜浅Ｖ匾暫蜌g迎，市委書記、市長都出面了，有的政府給來的銀行獎勵100萬元，有的地方政府很快出臺8條優(yōu)惠政策，促進蘇南的銀行到蘇北農(nóng)村發(fā)展。

　　如何看待銀行7萬多億的巨額貸款？

　　如何看待“保增長”，如何看待7萬多億的巨額貸款？于學(xué)軍說，現(xiàn)在的保增長，關(guān)鍵是靠銀行，之所以看起來經(jīng)濟沒有出現(xiàn)大的下滑，二季度比一季度還有大幅度的增長，主要的功勞也要記到銀行的頭上，這是最重要的。道理很簡單，因為中國的經(jīng)濟原來形成了一套增長模式，就是外向型的模式，現(xiàn)在受金融危機沖擊，難以維系。產(chǎn)能過剩，這是面臨最大的問題，這種情況下國家出臺了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，這個政策的導(dǎo)向肯定是沒錯的。

　　但是，到底用什么手段、什么資源來保增長呢？其實沒有多少辦法，最后就是靠銀行貸款，包括政府發(fā)行的債券，地方政府發(fā)行了2000億債券，總共全國是9500億，實際上買那些債券的，90%都是銀行。然后銀行又放了7.37萬億的貸款，所以現(xiàn)在保增長搞投資建設(shè)，看起來轟轟烈烈，背后錢全是從銀行來的。包括股市火了一陣，房地產(chǎn)也火了，都是銀行放貸款造成的。可以說，沒有銀行放貸款這些照樣都不行，因為全球的經(jīng)濟沒有好轉(zhuǎn)，我們正常的經(jīng)濟秩序也沒有好轉(zhuǎn)，全是靠銀行貸款在支撐著，所以，銀行在保增長上，是立了頭功的。另一方面也有很大風(fēng)險。因為這種增長不可持續(xù)，因為它不是一個產(chǎn)業(yè)鏈、一個經(jīng)濟秩序的正常的循環(huán)，增長是靠銀行大量的貸款，靠外力強撐著，比如說GDP增長7.1%，按照增加量折算，總共是13萬億，那基本上都是靠貸款壘出來的，花錢買出來的，這種貸款放下去可行不可行？會不會產(chǎn)生資產(chǎn)泡沫、通貨膨脹？甚至產(chǎn)生大量的不良資產(chǎn)，比如造座橋、修一座機場，造好了能盈利嗎？能還本付息嗎？做不了。所以這是很有風(fēng)險的。我覺得從長遠來看，為保增長7萬億投放市場，處理不當(dāng)很可能將來成為一種災(zāi)難性的事情。所以，作為銀行監(jiān)管部門，我們在銀行風(fēng)險防范上必須有清醒的頭腦。

　　防風(fēng)險，兩年講兩句完全相反的話

　　江蘇的銀行業(yè)發(fā)展較快，在金融危機之下，如何防控金融風(fēng)險呢？

　　于學(xué)軍說，對于風(fēng)險控制，在2008年和2009年，我講了兩句意思完全相反的話。2008年初的時候，我來到江蘇任職第一次開監(jiān)管情況通報會，聽了大家介紹情況，當(dāng)時我就提出來，要盡量多放貸款。因為，那時候執(zhí)行的貨幣從緊政策，企業(yè)的資金不足，流動性緊張，尤其是中小企業(yè)融資困難，我說要多放一些貸款，后來很多行長說，你的思想是夠解放的，原來我們開會每一次監(jiān)管部門都要我們謹(jǐn)慎地放貸款，要加強風(fēng)險管理，你開會提的監(jiān)管意見是讓我們多放一些貸款，我們覺得這個提法很特別。

　　我在會上講，要辯證地看待貸款與風(fēng)險的關(guān)系。企業(yè)現(xiàn)在資金比較緊張，銀行可以多放一點貸款，貸款如果大家都收，把這些企業(yè)搞死了，銀行的風(fēng)險反而大了。如果都放貸款，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營正常，在危機之下能維持下去，這樣，企業(yè)和銀行都沒有風(fēng)險了。所以，不要以為你不放貸款就沒有風(fēng)險，整個社會需要一個調(diào)節(jié)。這種意思，我在不同的場合說過幾次，反復(fù)強調(diào)。后來，經(jīng)過實踐檢驗，我們的這個意見，使江蘇從銀行到企業(yè)受益一年。為什么呢？因為去年經(jīng)濟下行，但那時候宏觀調(diào)控部門是滯后的，在全國很多地方，企業(yè)資金鏈已開始斷裂了，地方政府已急得不得了，整天給銀行開會，想讓各大銀行多放貸款，但上面那時還在那調(diào)控，搞規(guī)模控制，還在緊縮。可是，我們年初的監(jiān)管會提出來多放些貸款。江蘇的企業(yè)較早地從銀行那里“蓄了很多水”，所以，企業(yè)和銀行全年的日子都相對好過。省政府領(lǐng)導(dǎo)對此非常滿意，所以一開會就表揚銀監(jiān)局。后來到了去年的10月以后，貸款規(guī)模不再控制了，然后又鼓勵放貸款，第四季度一股腦地大幅度放貸款，到今年第一季度，江蘇放出的貸款是全國第一，放得有點過了，一季度差不多超過去年全年的貸款規(guī)模。

　　于學(xué)軍說，針對這種情況，今年一季度開會的時候，我說貸款不是越多越好，要悠著點。在貸款不足時我們要鼓勵放貸，在貸款過頭時，我們再多降溫。這就是我為什么要在兩年講兩句意思完全相反的話的原因。

　　過去我們風(fēng)險控制的底線、一些要求、規(guī)定大多是合理的，必須遵守這些規(guī)則。突擊的放貸款，30%、40%的增長，這是一個很大的問題。所以，我感覺這次全國一窩蜂地放貸款，從銀行風(fēng)控管理來說是一個倒退，因為你貸款的標(biāo)準(zhǔn)降低了，很多過去的一些條條框框都不要了，不遵守了，或者把它取消了，、而當(dāng)時設(shè)置那些制度，應(yīng)該說大部分是合理的，是科學(xué)的，你現(xiàn)在把很多東西都不要了，會有很大風(fēng)險隱患的。

　　為此，今年第一季度銀監(jiān)局專門向商業(yè)銀行發(fā)了一個指導(dǎo)意見，提出一個新的指導(dǎo)思想：要求商業(yè)銀行把放貸款從過去數(shù)量的擴張轉(zhuǎn)變到質(zhì)量的提高上來，同時強調(diào)風(fēng)險提示，我們歸類了十方面的風(fēng)險點，要銀行加強風(fēng)險控制。一個城市商業(yè)銀行的行長說，你給我們講的宏觀形勢，我們非常受啟發(fā)，但是總行仍然覺得我們業(yè)務(wù)發(fā)展太慢，暗示我們多放貸款。我說你就把我們的意見多給總行講一講，別看現(xiàn)在這么火熱，將來等風(fēng)險出來，你不大的銀行承受不了。你們這些規(guī)模較小的銀行，發(fā)展不要著急，不要一下子求快，你做扎實，做穩(wěn)固，因為你面臨的是百年大計、長期發(fā)展的問題，尤其在現(xiàn)在這種形勢下，這么復(fù)雜的經(jīng)濟形勢，你跟在里邊，跟著那些大銀行后面，他做什么，你做什么，一個風(fēng)浪來把你蓋掉了，大的銀行經(jīng)得起風(fēng)浪，你是一個小不點，一個風(fēng)浪來把你蓋得什么也沒有了，所以，你們還是要小心一點。

　　于學(xué)軍說，針對銀行容易出現(xiàn)風(fēng)險的環(huán)節(jié)，我們更重視那些法人機構(gòu)銀行，包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行和非銀行金融機構(gòu)，這些機構(gòu)如果要出了問題，對這些機構(gòu)就是滅頂之災(zāi)，可能就要關(guān)門了。所以每一次開會我們很強調(diào)針對這些法人機構(gòu)，除了反復(fù)跟他們講，多做風(fēng)險提示外，對監(jiān)管指標(biāo)也有總的約束，比如說資本充足率要保持在10%以上，撥備必須是超過50%，讓他們隨時關(guān)注這種風(fēng)浪的到來，隨時準(zhǔn)備好迎接風(fēng)險，控制風(fēng)險。

　　解決中小企業(yè)融資難需要政策創(chuàng)新

　　長三角中小企業(yè)比較多，很多中小企業(yè)受到金融危機的影響，江蘇的銀行業(yè)怎樣支持中小企業(yè)發(fā)展？

　　于學(xué)軍告訴記者，江蘇經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)條件比較好，從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看多是基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，規(guī)模比較大，還有政府的強力支持和運作，江蘇企業(yè)抵御風(fēng)浪的能力相對要強一些，不會像廣東那樣大起大落。

　　但是，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面，除了中央、省政府重視以外，銀監(jiān)系統(tǒng)也很重視，我們?nèi)ツ杲?jīng)過大半年的調(diào)研，出臺了一個指導(dǎo)意見和一個銀行服務(wù)中小企業(yè)考核辦法，這個指導(dǎo)意見基本上把銀監(jiān)會和江蘇省里的要求都體現(xiàn)出來了，今年又要求每家銀行都要建立一個獨立的中小企業(yè)事業(yè)部。目前，招商銀行已在蘇州成立了第一家小貸中心，江蘇建行搞了一套小貸模型，還有一些小的機構(gòu)都有一些好的做法。銀行服務(wù)中小企業(yè)考核辦法確定了一些指標(biāo)，對銀行進行考核，定期通報，好的就獎勵，不好的就鞭策。2008年我們搞了一次評比，專門開了一次會，有13家銀行業(yè)金融機構(gòu)受到了表揚。一方面是考核獎勵，另一方面也交流，把一些好的做法，大家一塊交流，促使這項工作有所提高。在方方面面的努力下，中小企業(yè)貸款難的問題有明顯的好轉(zhuǎn)。

　　當(dāng)然，于學(xué)軍說，小企業(yè)融資難的問題，是世界性的難題，實際上這是企業(yè)成長中的一個煩惱。他說，今天上午來了一位退役的乒乓球運動員，他移民到了國外，想建乒乓球俱樂部。他說在加拿大，政府給錢支持你注冊，將來你辦好了，可以交稅，還政府借你的錢；如果辦虧了，政府的錢就不用還了，西方國家支持小企業(yè)是一種政府行為。民間也是如此，像美國的耶魯大學(xué)，我在耶魯大學(xué)上過學(xué)，他對很多學(xué)生貸款，支持學(xué)生創(chuàng)業(yè)，學(xué)生如果實在還不起了，寫份申請說明情況，就不用還錢了。但總的來說，學(xué)校培養(yǎng)了一批成功的創(chuàng)業(yè)者，這些成功人士回報給學(xué)校的，可能是他當(dāng)初貸款額成倍、幾十倍甚至幾百倍的量。對于學(xué)生還不了的錢，就像不良資產(chǎn)一樣，他們給剝離核銷了，所以在發(fā)達國家，支持創(chuàng)業(yè)，支持中小企業(yè)，是一種政府行為，不是商業(yè)銀行的行為。如果政府硬逼著商業(yè)銀行去做，某種意義上講，是逼商業(yè)銀行犯錯誤。從這個角度看，解決中小企業(yè)貸款難也需要政策創(chuàng)新。