益百利掘金中國信用市場

　　訪益百利集團亞太區(qū)總裁孫健

　　文 /本刊記者 李 霞

　　Experian mines gold in China’s credit market

　　An interview with Sun Jian ,the president of the asia-pacic

　　region of Experian

　　越來越多的征信服務(wù)是一種綜合性的服務(wù)—它不單只是提供一份信用報告，而是基于消費者征信，以及消費者征信和商業(yè)征信復(fù)合起來的征信服務(wù)，有很多附加的增值服務(wù)。

　　如果你從小在美國長大，孩提時可以聽到這樣一個故事—如果你挖一個洞，并且它足夠深的話，那么，洞的那邊就是中國。

　　不知道是否每一個小孩都會被這個故事所打動，但至少Ken Sansom(孫健)對此深信不疑。有一天，他決定付諸行動，使用了一些挖掘工具，在門前的院子里挖了一個很深的洞。他堅信一個事實—不論中國有多遠，只要足夠努力，就一定能挖到那邊去。當Ken正在為實現(xiàn)這個計劃而埋頭苦干時，媽媽下班回來了。而且，很不巧的是，Ken還出現(xiàn)選址失誤，洞旁挨著的正是媽媽最喜愛的那顆樹??接下來的情況可想而知，媽媽責(zé)令Ken把土全部填回去！

　　那一年，Ken只有10歲。

　　時隔38年，2010年11月，益百利集團亞太區(qū)總裁Ken Sansom在北京接受本刊記者采訪時，這段令人忍俊不禁的童年往事也適時地從他記憶的閣樓中溜出來亮相。中國對他而言，極具吸引力。他曾經(jīng)花6年時間在上海居住，并努力學(xué)習(xí)中文，還給自己起了一個中文名字：“孫健”。8年前，當他第一次來到中國，給遠在美國的媽媽打電話時還不忘“重提舊事”：“如果您當年讓我繼續(xù)挖下去，可能在30年前我就已經(jīng)到中國來了?！?/p>

　　充滿童真的挖掘行動，給孫健的人生歷程增添了別樣的生動。時至今日，他仍在繼續(xù)“挖掘”精彩。他與益百利—全球最大的征信局、零售風(fēng)險管理與巴塞爾新資本協(xié)議咨詢方案提供商，目前正在挖掘中國信用市場這座金礦。

　　益百利的中國攻略

　　20世紀90年代在深圳起步的信貸征信，拉開了我國征信體系建設(shè)的序幕。在中國人民銀行牽頭負責(zé)下，經(jīng)過多年的努力，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)運行在2005和2006年得以實現(xiàn)，并正式對外提供服務(wù)。如今，人民銀行征信數(shù)據(jù)庫已建立了6億多個人、6000多萬農(nóng)戶和1700多萬企業(yè)的信用檔案。

　　孫健2006年加入益百利，2007年4月?lián)我姘倮麃喬珔^(qū)總裁。他表示，中國征信體系建設(shè)近幾年的變化很大。他很看好中國征信市場的發(fā)展?jié)摿?，尤其隨著銀行信貸業(yè)務(wù)變得越來越復(fù)雜，不再局限于單一的擔(dān)保抵押貸款，發(fā)展信用貸款，會進一步拉動征信服務(wù)需求。

　　孫健說，從全球來看，當前有一種趨勢很明顯，即有越來越多的國家提供的征信服務(wù)是一種綜合性的服務(wù)—它不單只是提供一份信用報告，而是基于消費者征信，以及消費者征信和商業(yè)征信復(fù)合起來的征信服務(wù)，有很多附加的增值服務(wù)。這些增值服務(wù)是中國市場所缺乏和需要的，而這也正是益百利的強項所在。比如，在零售信貸風(fēng)險和業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域，益百利為全球金融機構(gòu)提供跨整個信貸生命周期決策管理的全面解決方案—從信貸審批到客戶管理到催收管理，申請欺詐防范和信用評分、巴塞爾新資本協(xié)議零售敞口內(nèi)部評級法等，在全球成功實施的案例超過1500個，客戶囊括了匯豐、摩根大通、西班牙桑坦德銀行等世界知名銀行。

　　“不同的國家有不同的文化和需求。益百利提供的解決方案，需要因地制宜，為當?shù)厥袌隽可矶ㄗ?。”孫健表示，益百利為中國市場提供的服務(wù)，也同樣如此。

　　益百利的本土化戰(zhàn)略，涵蓋經(jīng)營管理、產(chǎn)品研發(fā)和營銷。2005年，益百利在北京成立中國獨資子公司。并且，在上海建立了亞太地區(qū)研發(fā)和實施中心。經(jīng)過幾年的努力，益百利已經(jīng)形成了自己的市場競爭力。僅在中國前5家大銀行中，就有3家銀行是益百利的客戶。此外，益百利與中國銀聯(lián)合作，改善信用卡處理流程和速度。

　　追溯到很久以前，1826年，益百利的前身原本是靠提供消費者征信服務(wù)起家，并因此聲名鵲起，之后在100多年間經(jīng)歷幾次并購重組也依舊不改主營業(yè)務(wù)，現(xiàn)在已成為全球最大的個人征信局，但是，起步較晚的商業(yè)征信服務(wù)并沒有在消費者征信服務(wù)的光芒籠罩下暗淡無光。相反，得益于信息整合和征信服務(wù)綜合化，商業(yè)征信已成為后起之秀，鋒芒畢露。目前，益百利在全球各地擁有10個企業(yè)征信機構(gòu)，管理4000萬企業(yè)的信用信息。

　　孫健表示，根據(jù)中國的實際情況，益百利傾向于發(fā)展商業(yè)征信服務(wù)以及增值服務(wù)。2007年，益百利選擇與中國領(lǐng)先的信用解決方案提供商新華信進行戰(zhàn)略合作，建立商業(yè)征信體系，幫助企業(yè)在中國和海外市場建立信用體系。

　　除此之外，孫健表示，如果中國消費信用服務(wù)市場上有關(guān)于技術(shù)服務(wù)的需求，益百利也會當仁不讓，傾力以赴。

　　實現(xiàn)中小企業(yè)信息共享

　　在信息時代，信息的龐雜和信息的阻隔奇異地并列存在—商業(yè)銀行苦于難以發(fā)現(xiàn)有價值成長性好的企業(yè)，企業(yè)苦于難以獲得銀行信貸的支持—對于中小企業(yè)融資難的困境，益百利從征信角度提供的解決方案是—實現(xiàn)中小企業(yè)信息共享。

　　孫健表示，從全球范圍來看，中小企業(yè)正在成為很多國家經(jīng)濟發(fā)展的驅(qū)動力，這是不爭的事實。但在現(xiàn)實中，絕大多數(shù)中小企業(yè)只能從親朋好友那里獲得財務(wù)上的幫助，而不是從專業(yè)的銀行獲得貸款支持。這其中的原因在于中小企業(yè)的信息不透明。因為企業(yè)信息的缺失使銀行無法衡量信貸的風(fēng)險。但是，只要越來越多的數(shù)據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)共享，使大家能夠看到整個供求數(shù)據(jù)，就能夠降低風(fēng)險，中小企業(yè)就會得到越來越多的支持。

　　益百利提供的一項數(shù)據(jù)表明，在全球51個國家5000家公司中，小型企業(yè)獲益于征信機構(gòu)的信息共享，從銀行貸款的可能性由28%增至40%。

　　孫健說，如果征信機構(gòu)能夠為銀行提供更多的信息—不僅僅是中小企業(yè)本身的信息，還包括企業(yè)經(jīng)營者，及其家人和朋友的個人信用信息—那么，這些確定性的全面的信息將有助于銀行衡量信貸風(fēng)險，從而作出是否給予貸款的決定。

　　這似乎是一個完美的解決方案。不過，在實踐操作中，這些信息的篩選和收集、分析和判斷，以及商業(yè)信息和個人信息的整合，對于益百利來說無疑是一個很大的挑戰(zhàn)。益百利也采取捷徑，通過對新華信戰(zhàn)略投資，借用新華信建立的2400萬家機構(gòu)的基本信息、250多萬家企業(yè)IT應(yīng)用狀況信息等強大的本土數(shù)據(jù)庫資源，拓展益百利在中國市場馳騁的能力。

　　孫健還介紹說，益百利與新華信合作可以提供一些技術(shù)手段，讓中小企業(yè)去看交易對象，包括在國外的交易對象，比如韓國、日本或其他地方，看它們的信用報告怎么樣，然后，由它們自己做自己的信用決策，決定到底應(yīng)該給它多少信用額度。

　　促進中國征信業(yè)的國際化

　　在全球經(jīng)濟一體化的趨勢下，中國企業(yè)“走出去”和對外貿(mào)易，規(guī)避風(fēng)險，以及加強溝通互信，非常需要相應(yīng)的征信服務(wù)來支持其戰(zhàn)略計劃的制訂以及實施。

　　益百利怎么會愿意錯過這樣的歷史機遇？擁有全球征信市場70%份額，客戶遍及全球五大洲90多個國家，以及在全球不同市場，不同法律環(huán)境和不同發(fā)展階段下的征信機構(gòu)運營和服務(wù)經(jīng)驗，都是它進場的十足理由。

　　“益百利一方面可以向中國企業(yè)提供國外企業(yè)的商業(yè)信用報告，另一方面也可以向國外企業(yè)提供關(guān)于中國公司的商業(yè)信用報告，通過信息的傳遞和交流，在兩者之間建立起信任的橋梁，使它們彼此了解對方的商業(yè)信用以及實力，建立互信的基礎(chǔ)。”孫健表示，這將有助于中國貿(mào)易的發(fā)展和助推中國企業(yè)成功“走出去”。

　　孫健說，益百利有一些相應(yīng)的技術(shù)可以幫助企業(yè)測量和評估交易對手的風(fēng)險。比如，企業(yè)倒閉風(fēng)險模型能衡量一家企業(yè)的風(fēng)險大小，評估企業(yè)倒閉的可能性。

　　據(jù)孫健透露，益百利在未來幾個月還會成立新的合資公司，為中國企業(yè)的對外金融和貿(mào)易活動以及“走出去”提供信用信息和風(fēng)險管理參數(shù)，幫助中國的企業(yè)擴大它們在全球的能力。至于與誰合資，他表示暫時還不能公開。

　　中國銀行業(yè)已邁出了國際化的步伐，中國銀聯(lián)也要為環(huán)球世界的中國旅行者提供服務(wù)。孫健說，這都需要跟當?shù)氐恼餍艡C構(gòu)產(chǎn)生很多業(yè)務(wù)上的交互。當他們領(lǐng)略到國外征信機構(gòu)所提供的服務(wù)時，也會看到國外征信機構(gòu)服務(wù)的特點。這樣，在國內(nèi)，他們就會希望國內(nèi)征信機構(gòu)也能夠提供同樣的服務(wù)，從而促進國內(nèi)征信服務(wù)國際化。

　　另外，隨著全球金融危機的爆發(fā)，各國之間，以及各國監(jiān)管者之間的互動、協(xié)作越來越頻繁。孫健說，這也會推動各國征信機構(gòu)之間的互動。2010年7月簽署ECFA(兩岸經(jīng)濟合作框架協(xié)議)減少貿(mào)易和投資障礙是國際征信的重要戰(zhàn)略。

　　“人民銀行征信局充分看到了中國征信業(yè)國際化的必要性?，F(xiàn)在他們也在考慮是否能采用國際化的軟件和技術(shù)幫助國內(nèi)征信機構(gòu)提供國際化的征信服務(wù)。”孫健說，這也為益百利提供技術(shù)服務(wù)帶來了機遇。

　　不停止探索的腳步

　　孫健說，他喜歡毛澤東的一句話，“活到老學(xué)到老”。他自己也是這樣做的。

　　他出生在美國俄勒岡州。那是一個非常小的城市，只有500人左右，通常要走很遠的路才能看見其他地方的人，沒有警察，也沒有醫(yī)院。冬天非常冷的時候，如果暖氣壞掉，只能在家里穿上很厚的衣服御寒；夏天沒有空調(diào)，炎熱的天氣里，每天晚上要到屋子外面睡覺，抬眼便是星光滿天。夜空中閃爍的繁星總是讓人產(chǎn)生無限的遐想。那時，他常常猜想，外面的世界一定比這個小鎮(zhèn)大多了吧。

　　為了要看看世界有多大，他開始自覺勤奮學(xué)習(xí)。從14歲開始，他每個寒暑假都去打工，做過很多很艱難的工作。高中畢業(yè)時，他是當?shù)匚ㄒ灰晃豢忌洗髮W(xué)的人。他在大學(xué)期間主修了工商管理學(xué)位，并輔修了計算機學(xué)位，還自學(xué)了西班牙語。

　　在獲得美國洛杉磯加州大學(xué)安德森學(xué)院的工商管理碩士學(xué)位后，他進入EDS公司開始了職業(yè)生涯的旅程。工作以后，他并沒有停止學(xué)習(xí)，曾在麻省理工學(xué)院和斯坦福大學(xué)等接受培訓(xùn)，在新加坡國立大學(xué)攻下第二碩士學(xué)位。最近，他又成為普華永道咨詢公司和鉆石集群國際的合伙人。

　　因為工作的關(guān)系，他在世界各地很多地方生活過，從瑞士、英國、德國、日本、中國，直到現(xiàn)在的新加坡，到過至少50個國家，終于發(fā)現(xiàn)這個世界也沒有想象中那么大。

　　“地球村”的時代來臨了。當世界開始變得越來越小，人們也可以有更多的機會彼此進行了解。孫健很欣賞和享受這樣的人生旅途，一路精彩富于尊嚴和榮譽。

　　他平時喜歡戶外活動，攝影、旅行，還喜歡騎自行車出游。在北京，他騎車去過十三陵。在上海，最遠一次他騎了155公里，用了五個半小時。

　　在中國，有很多事情令他印象非常深刻。其中，最難忘的是他第一次在上海過春節(jié)的經(jīng)歷。年三十晚上，焰火扮亮夜空，人們合家團圓，喜慶熱鬧，拜年、祝福、交談，畫面親情溫馨。

　　春節(jié)期間，他去上海郊外騎車，差點迷路。一路上很多活潑可愛的小孩子見到他，頑皮地叫他“老外”、“老外”。按照中國春節(jié)的習(xí)俗，拜年要給紅包。出門時，他背了一個大背包，里面是事先準備好的紅包和糖果。每見到一個孩子都發(fā)給他們糖果和紅包。那天，孩子們天真的表情和笑容令他至今難以忘懷。

　　除了美國之外，孫健居住過時間最長的地方就是中國。這是他自己選擇的。曾經(jīng)，他與中國的緣份開始得那樣早，現(xiàn)在他終于去過中國很多地方，爬過黃山、嶗山，去過濟南、西安、桂林??看到過很多美麗的風(fēng)景。當然，這也只是中國的一小部分。

　　“我想，我會用我一生來探索中國，現(xiàn)在，只是一個開始?！睂O健說。