信用卡幾乎成了惡意套現(xiàn)工具

　　多部門聯(lián)合發(fā)出通知 加強信用卡安全管理

　　現(xiàn)在銀行卡在我們生活中角色越來越重要。按央行的統(tǒng)計，我們?nèi)粘Ｉ钪忻炕ǔ鋈?00塊錢，幾乎就有25塊錢是通過銀行卡支付。而其中，信用卡透支消費占到了相當大的比例，然而，就在昨天，央行、銀監(jiān)會、公安部和國家工商總局聯(lián)合發(fā)出《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》要求從六個方面加強銀行卡尤其是信用卡的安全管理，預防和打擊相應的犯罪。其中信用卡的惡意套現(xiàn)也將是打擊的重點。

　　信用卡的違規(guī)套現(xiàn)行為泛濫

　　隨著信用卡在我國的廣泛使用，一些不法分子開始盯上了信用卡套現(xiàn)這個生財之道。所謂信用卡套現(xiàn)，是指信用卡持卡人不通過ATM或銀行柜臺等正規(guī)渠道提取現(xiàn)金，而是通過一些非法中介機構以刷卡消費的名義取現(xiàn)。在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”，搜索引擎顯示的相關網(wǎng)頁多達146萬篇，記者隨即撥通了其中一家網(wǎng)站的業(yè)務電話咨詢。接聽電話的工作人員表示，一分鐘就可以完成信用卡取現(xiàn)，并且該網(wǎng)站還承諾安全合法、手續(xù)費最低。

　　記者來到了位于北京市海淀區(qū)的該公司，幾名所謂的業(yè)務員在不停地打著電話，每個人的辦公桌上都擺放著POS機。一人告訴記者，這里就像一個虛擬的大賣場，雖然見不到任何商品，但只要在POS機上刷卡，就能拿到現(xiàn)金，甚至還能提供購物小票。

　　為什么有的信用卡持卡人選擇來這種非正規(guī)的中介公司套現(xiàn)，而不是去銀行取現(xiàn)呢？原來，在銀行的ATM機上用信用卡取現(xiàn)，持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現(xiàn)金，此外，銀行還要收取1%-3%不等的手續(xù)費和每天萬分之五的利息，如果逾期沒有還款，銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。去所謂的信用卡公司套現(xiàn)，則相當于在POS機上刷卡消費，不但不用支付利息，還能獲得最長56天的免息期，持卡人需要支付的，僅僅是給這些公司刷卡額2%到3%的手續(xù)費。以招行信用卡為例，在ATM機上取現(xiàn)一萬元的手續(xù)費為100元，30天的利息為150元，總計250元；如果是通過信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2%的手續(xù)費計算，只需支付200元，費用減少了20%。

　　此外記者還發(fā)現(xiàn)，在刷卡套現(xiàn)時，這里的工作人員根本不看簽名，也就是說，如果有人撿到了信用卡，拿去找這種公司套現(xiàn)，也是非常容易的事。

　　為套現(xiàn)又出“養(yǎng)卡”業(yè)務

　　除了POSE機套現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)上還出現(xiàn)了借助支付寶、財付通等網(wǎng)絡支付工具，進行虛假交易套現(xiàn)。此外，還有持卡人專門通過套現(xiàn)公司來為信用卡還款。在武漢，某些套現(xiàn)公司就在經(jīng)營著“養(yǎng)卡”的業(yè)務。在一個名為“山河信用卡中心”的網(wǎng)站上記者看到，該公司重點推薦的業(yè)務是信用卡套現(xiàn)、提現(xiàn)、分期和養(yǎng)卡。按照工作人員的說法，他們主要賺取的就是手續(xù)費，服務的內(nèi)容包括養(yǎng)卡、套現(xiàn)、快速融資等所有跟信用卡相關的業(yè)務。

　　一個月前，武漢市民小張把自己信用卡的8千元錢額度全部用完了，因為無法按時還款，他在網(wǎng)上找到了一家提供“養(yǎng)卡”服務的公司。在支付了100元的手續(xù)費之后，小張把信用卡交給了養(yǎng)卡人，還清了8000元的欠款?？蓻]想到的是，一個月后當小張收到銀行的賬單時，欠費金額卻顯示出了15000元。

　　“有的信用卡有規(guī)定，我只要還一部分，就是最低限額，這個卡又恢復正常了，這時他再用你的卡刷，當你再回頭去找這個養(yǎng)卡人的時候，養(yǎng)卡人往往溜之大吉。對于養(yǎng)卡人來說，他是一種非法活動，（還款者）參與進去以后一旦受到損失，這種非法的交易是不受法律保護的。 ”

　　信用卡亂象背后漏洞幾何

　　去年下半年央行連續(xù)降息之后，各家商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務作為拓展重點。據(jù)不完全統(tǒng)計，工商銀行去年信用卡發(fā)卡量達到3905萬張，比07年增長67%，招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行的信用卡累計發(fā)卡量也都超過1000萬張。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，信用卡惡意套現(xiàn)現(xiàn)象的存在，源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。

　　郭田勇說：“我覺得現(xiàn)在出現(xiàn)一些問題跟前期發(fā)展速度過快的關系是非常大的，商業(yè)銀行采用的是一種跑馬圈地，強占市場份額的方式來發(fā)展信用卡?！惫硎?，由于在早期過于注重擴張的速度，中國信用卡在發(fā)展過程中存在諸多問題，首先反映在收入構成上。“信用卡收入主要從三個方面來，第一是收取年費，第二就是循環(huán)利息收入，第三就是我們說這個扣率，就是從商家刷卡后獲得這個稅收?！痹趪猓y行在信用卡循環(huán)利息上的收入往往占到70%到80%的水平，而在中國，目前銀行業(yè)在信用卡方面的競爭已經(jīng)白熱化，各大銀行紛紛推出刷卡免年費甚至直接免年費的活動，銀行在循環(huán)利息上的收入也只占到總收入的30%到40%。如此一來，商家刷卡消費的返點就成了信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源。

　　在獲得商家返點之后，參與交易的金融機構要進行利潤分成，其中信用卡發(fā)卡行、POS機提供者和中國銀聯(lián)的分成分別為70%、20%和10%。信用卡每成功交易一筆，安裝了POS機的金融機構就能穩(wěn)賺商家返點10%的收入。如此一來，各個金融機構都希望能盡可能地多裝自己的POS機。

　　就這樣，POS機的泛濫成為銀行業(yè)的一大漏洞。惡意套現(xiàn)公司往往以超市或商戶的名義，向中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行申請POS機，但實際上他們既沒有經(jīng)營場所也沒有任何商品，唯一的業(yè)務就是刷卡套現(xiàn)。按照中國銀聯(lián)的相關規(guī)定，商戶只需返給發(fā)卡行及銀聯(lián)0.5%到2%不等的費用，剩下的差價就是這些套現(xiàn)公司的收入。高額的收入使得從事信用卡套現(xiàn)業(yè)務的公司數(shù)量越來越多，規(guī)模也越來越大。然而，面對這些惡意套現(xiàn)公司，我國目前卻并未出臺明確的規(guī)定予以打擊。