保險行規(guī)形同虛設(shè) 艾滋病患獲賠仍無望

　　12月1日是第22個世界艾滋病日。在這個特殊的日子里，記者發(fā)現(xiàn)，拒保和免責(zé)條款讓“艾滋病”仍徘徊在保險門外。

　　險企拒保艾滋病患

　　1日，記者致電幾位保險的銷售人員，回答都是“不會賣保險給艾滋病患者或者病毒攜帶者?！?/p>

　　新《保險法》規(guī)定，投保人有向保險公司如實告知的義務(wù)。但是如果艾滋病人向保險公司投保時，如實告知，保險公司一般選擇拒保。不如實告知，就是“詐?！保ｋU公司可以在發(fā)現(xiàn)之后沒收保費(fèi)。

　　“保險設(shè)計產(chǎn)品時候考慮的是正常的健康人群，如果不對帶病人群除外的話，會導(dǎo)致很多帶病人群逆選擇?！币晃唤】惦U公司的產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人對記者解釋拒保艾滋病的原因。但他強(qiáng)調(diào)這不光針對艾滋病，“譬如一個重度脂肪肝者要是買大病險，也有可能被拒保?！?/p>

　　根據(jù)衛(wèi)生部11月30日公布的顯示，截至10月底，累計報告艾滋病病毒感染者和病人319877例。也就說在目前的情況下這近32萬人投保有很大的困難。

　　艾滋病依然屬于免責(zé)條款

　　如果一個健康人在購買人身險后，不幸感染了艾滋病，保險公司就會以“免責(zé)條款”為由，退還其所繳納的保費(fèi)，但不會做出理賠。

　　“十一”之前，為了配合新《保險法》的實施，中國保險行業(yè)協(xié)會曾適時推出了《人身保險產(chǎn)品條款部分條目示范寫法》(以下簡稱“示范寫法”)，要求把“感染艾滋病”從人身險的責(zé)任免除條款中刪去，也就說艾滋病患者首次有望獲得保險理賠。

　　一家保險中介機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人對記者表示，目前“艾滋病”仍在人身險的責(zé)任免除條款之列，至今并沒看見哪家公司把這項刪除。

　　“說白了，示范寫法不是一個必須遵守的東西，只是保險業(yè)的一個行業(yè)規(guī)范，如果有保險公司不愿意遵守，它在法律上不會承擔(dān)任何責(zé)任?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者。

　　據(jù)了解，艾滋病風(fēng)險的不可統(tǒng)計性，是其被列入免責(zé)的重要原因。“普通疾病都有發(fā)病的概率，保險可以計算出風(fēng)險。但是艾滋病由于其傳染的不確定性，風(fēng)險是不可預(yù)算的。這是艾滋病出現(xiàn)在免責(zé)條款里的根本原因?！鄙鲜鼋】惦U公司負(fù)責(zé)人對記者解釋。

　　另外，艾滋病的不可根治性和高并發(fā)癥也讓保險公司談虎色變，紛紛免責(zé)。“由于艾滋病的特殊性，保險公司成本很高且不可控，短時間內(nèi)將其納入保障并不具備可操作性。除非監(jiān)管部門強(qiáng)制下令，保險公司恐怕不會輕易將其寫入條款。”前述業(yè)內(nèi)人士表示。