農信社存款滯漲背后的原因

　　The reasons behind the stagflation of RCC(Rural Credit

　　Cooperatives) deposits

　　文 /閆凱東 劉艷華 馬艷麗

　　現(xiàn)行管理機制，產品研發(fā)機制，網絡建設以及人員素質等方面的不足，使農信社的發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。

　　農村信用社是金融支持縣域經濟發(fā)展的主力。在農村信用社，存款的增減直接影響到農信社金融支持縣域經濟發(fā)展的能力。近年來，遼陽市農信社出現(xiàn)貸款占比增加、存款占比下降現(xiàn)象。筆者就此進行了深入調查，希望引起有關部門的關注。

　　貸款增速趨緩

　　燈塔市農村信用社貸款同比增速2007年末為11.5%，2008年末降至3.3%，2009年末回升至13.8%。自2007年末以來(除了2010年二季度外)，燈塔市農村信用社貸款同比增速只保持在低于15%的增長水平。從2008年一季度至今均低于遼陽市全部金融機構貸款同比增速，且燈塔市農信社貸款同比增速自2007年二季度以來均遠遠低于燈塔市GDP增速。燈塔市農村信用社貸款增長已難達到縣域經濟發(fā)展對金融支持的要求，支持縣域經濟能力不足的問題突出。

　　遼陽市農信社資金來源有以下幾個途徑：吸收公眾存款、資本金(股金)、中央銀行發(fā)放的支農再貸款、金融市場籌資等，而存款占整個資金來源的70%左右，是農信社信貸資金的主要來源。存款滯漲是影響農村信用社信貸資金來源不足的最主要原因。

　　農村信用社存款增長滯緩，使農村信用社存貸比呈現(xiàn)畸高現(xiàn)象，燈塔市農村信用聯(lián)社2009年8月末存貸比達到106.63%的峰值。

　　存款滯漲的原因

　　與縣域農信社貸款占比逐年提高相對應的是，縣域農信社存款占比卻呈現(xiàn)下降趨勢。2007年110月，燈塔市農信社存款市場份額為28.8%。 2007年11月至今，其存款市場份額一直低于28%。從存款增長率來看，近幾年，縣域農村信用社存款增長率低于縣域金融機構存款增長率。

　　在農信社存款結構中，儲蓄存款占絕對比重，存款增減取決于儲蓄存款增減。以燈塔農信社存款結構為例，儲蓄存款與其各項存款占比一直保持在80%以上，農業(yè)存款、機關團體存款占比均在10%上下浮動。20072009年，農信社儲蓄存款月環(huán)比增速緩慢，增速為5%10%。2010年初，遼陽農信社為改變全市存款滯漲現(xiàn)象，特別下發(fā)文件要求各聯(lián)社加大攬儲力度，儲蓄存款增速略有回升，3月末，燈塔市農村信用社儲蓄存款月環(huán)比增速為5.9%，為2007年以來的最高點。但在4月份，其環(huán)比增速又出現(xiàn)負增長。分析其原因主要有以下幾個方面。

　　一是現(xiàn)行管理機制與金融業(yè)日新月異的發(fā)展不相適應，經營理念和管理方式較為落后。目前，部分農村信用社的管理仍沿襲50多年的管理模式，在經營管理過程中以行政管理模式為主，部分管理人員沒有現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的經營理念。加之激勵約束機制、績效考評措施不夠完善等原因，員工的積極性和創(chuàng)造性受到制約。

　　二是新產品、新業(yè)務研發(fā)步伐緩慢。近年來，遼陽市農村信用社僅僅研發(fā)了活期存款省內通存通兌、銀行借記卡、小額匯款實時到賬等低端金融產品。國有銀行早已研發(fā)并應用的電話銀行、短信銀行、網上銀行等產品，農信社尚未涉足。受資金、人力資源、科技的限制，農信社金融產品與服務創(chuàng)新水平較低，與其他金融機構特別是國有銀行相比，差距逐漸拉大。一個很明顯的事實是，郵政儲蓄銀行一成立，就憑借其實力雄厚、信譽優(yōu)勢、網絡優(yōu)勢、結算優(yōu)勢，以及資金規(guī)模優(yōu)勢，在吸收存款方面成為農信社最大的競爭對手。燈塔市農信社近幾年各項存款同比增速均低于郵政儲蓄銀行。

　　三是網絡建設滯后。近幾年，雖然農信社電子化網絡建設加快，但只覆蓋到全省，僅與部分省市農信社實現(xiàn)跨省通存通兌。資金清算主要是依托農信銀資金清算中心，利用自身的綜合業(yè)務系統(tǒng)和全國農信銀資金清算中心的綜合業(yè)務系統(tǒng)，為客戶提供全國農信社系統(tǒng)內的匯款、轉賬、個人通存通兌、支票全國通用及銀行承兌匯票委托收款業(yè)務。而國有銀行早些年就已形成全國大聯(lián)網的綜合業(yè)務系統(tǒng)，為客戶提供方便、高效、快捷的電子化金融服務。

　　四是人員素質偏低。農信社人員大多招錄于當?shù)剞r村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，綜合素質和業(yè)務能力相對偏低，加之教育培訓手段和力度不夠，難以滿足金融業(yè)的快速發(fā)展和日趨激勵的競爭對人才的要求。工作人員低素質導致服務水平和創(chuàng)新能力低，不僅難以吸引優(yōu)質客戶，甚至面臨老客戶流失問題。

　　破解之道

　　突破農信社存款業(yè)務發(fā)展的制約因素，是解決農信社自身成長壯大和縣域經濟又快又好發(fā)展的關鍵。要達到這一目的，要從信用社自身管理水平和服務水平的提高、科技支持、業(yè)務創(chuàng)新等方面入手來尋求解決之道。

　　加強結算網絡渠道建設，全面加快業(yè)務電子化的進程。當前，農村信用社要構建更為通暢的結算渠道，以立于不敗之地。農信社要力求結算網絡長足進步，在盡快的時間內縮短同其他金融機構硬件設施的差距。

　　加快金融產品更新，全面擴展中間業(yè)務。在保持目前貸款服務穩(wěn)步推進的同時，信用社必須下功夫開展適合農村地區(qū)的金融產品的研發(fā)工作，并通過一些優(yōu)質的產品填補目前農村金融市場的空白，如縣域經濟體內的理財業(yè)務、社區(qū)內的個人金融業(yè)務、代收代發(fā)等中間業(yè)務和各種代理業(yè)務等。

　　加快人力資源開發(fā)，提高員工綜合素質。一是要提高新進人員準入門檻，逐步拉平與其他金融機構在人員上的差距。二是要抓好內部的教育培訓，做好現(xiàn)有人員的培養(yǎng)。三是可以從其他金融機構吸收經營管理、網絡技術等方面的專業(yè)人才。在此基礎上，農村信用社要著力加快人力資源開發(fā)，改革用人管理體制，實現(xiàn)人力資源合理配置。

　　改革經營管理體制，完善經營管理模式。徹底改革計劃經濟體制下的經營思路，建立起符合現(xiàn)代企業(yè)管理理念的經營模式，培育規(guī)范、高效和穩(wěn)健的現(xiàn)代金融意識，在安全經營的前提下追求效益最大化。與此同時，農信社要加大宣傳力度，著力樹立金融支持社會主義新農村建設主力軍的公共形象，贏得政府、企業(yè)和百姓的支持和信任。

　　(作者單位為中國人民銀行遼陽市中心支行)