初創(chuàng)電商吐槽資金之痛：銀行貸款配套難跟上

　　2012全球網(wǎng)商大會上，資金主題的論壇再次出現(xiàn)在議程表上。對于初創(chuàng)電商來說，除去利率問題外，大多數(shù)初創(chuàng)電商因抵押問題、信用資質(zhì)等更深層次的問題無法得到銀行授信。而現(xiàn)階段的銀行貸款業(yè)務(wù)無論從貸款額度、辦理速度還是覆蓋范圍上，也不能滿足初創(chuàng)電商們的需求。

　　吐槽：電商貸款之痛

　　“我真的很難覺得銀行給我們雪中送炭。”2012全球網(wǎng)商大會上，絲巾賣家“羚羊早安”掌柜張琳琳面對工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和花期銀行的嘉賓代表如此吐槽。這個如今店鋪銷售額近億的淘寶賣家，創(chuàng)業(yè)初期飽受缺錢困擾。每次大活動前，她不得不四處跟朋友湊錢，甚至將房子和車子抵押給銀行。

　　奧克斯空調(diào)官方旗艦店掌柜姚碧波的吐槽同樣辛酸。去年奧克斯做了一次萬人團購，但由于抵押和利率問題，最終找遍四大商業(yè)銀行也沒能貸到錢。最終他只能依靠合作廠家和自己解決1000萬的資金缺口。

　　在網(wǎng)商大會的現(xiàn)場，這樣吐槽的中小型商家不在少數(shù)。阿里巴巴集團調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，目前中西部超40%的小微企業(yè)因資金不足而無力接單，有73%小微企業(yè)當(dāng)前有融資需求，但有69%的中西部小微企業(yè)主要通過向親戚朋友借款來融資。

　　對于這些小微型電商來說，拼人脈湊錢成了資金緊缺時最常用的手段。盡管不少企業(yè)曾經(jīng)嘗試過銀行貸款，但除去利率問題外，大多數(shù)初創(chuàng)電商會因抵押問題、信用資質(zhì)等更深層次的問題無法得到銀行授信。更多的電商只能通過利率更高的第三方擔(dān)保來湊錢。

　　信用體系尚未建立

　　“我們信用一個皇冠或者三個皇冠店到底值多少錢?”大會現(xiàn)場，遂昌網(wǎng)店協(xié)會會長向臺上的三大銀行代表拋出這個問題。

　　對于小微型初創(chuàng)電商來說，獲得銀行的信任和重視成了現(xiàn)階段貸款最難的問題。電商行業(yè)魚龍混雜的現(xiàn)狀和未成型的信用資質(zhì)體系也讓銀行在對電商企業(yè)的授信上顯得尤為謹(jǐn)慎。

　　在抵押環(huán)節(jié)，由于被國內(nèi)銀行認(rèn)證的第三方倉儲非常有限，電商初創(chuàng)企業(yè)存放在第三方倉儲的貨物往往不能成為抵押物。而單憑創(chuàng)始人的個人資產(chǎn)抵押，能夠取得的貸款金額亦杯水車薪。姚碧波去年的那次萬人大團購活動就遇到了這樣的問題。雖然姚碧波的貨物從2011年起已經(jīng)全部進入了淘寶物流寶倉庫，但銀行并不認(rèn)證物流寶倉庫，因此這些貨物無法成為抵押物。而他自己的房產(chǎn)僅僅價值三四百萬，質(zhì)押給銀行時還需再打折扣。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行營業(yè)部副總經(jīng)理陳介偉也認(rèn)為，如果阿里巴巴建立一個管理嚴(yán)格的物流體系，并與其銷售動態(tài)結(jié)合，跟銀行建立關(guān)系后就能夠成為貸款的一個信用保證。

　　據(jù)阿里方面透露，阿里金融在今年四五月份開始嘗試倉單質(zhì)押，而和銀行的合作還在交涉中。

　　除此之外，基于淘寶平臺建立起來的電商信用數(shù)據(jù)也未被挖掘出來。中國工商銀行浙江省分行營業(yè)部總經(jīng)理助理胡寅表示，目前工行在給小微型企業(yè)貸款時主要看個人經(jīng)營者的素質(zhì)和其信譽度。其中，網(wǎng)上交易額的記錄是銀行判定企業(yè)信用等級非常重要的依據(jù)。“作為第三方電子商務(wù)平臺，阿里手里面肯定有海量的數(shù)據(jù)。這個平臺可以讓我們銀行來使用，來更加的準(zhǔn)確的判斷。”