好貸網(wǎng)CEO談創(chuàng)業(yè)：小公司贏大公司在于時間差

面對新的模式，大公司往往需要很長的接受時間，而觀察的這一段時間，這個時間窗口，往往就是一個創(chuàng)業(yè)公司可以去跑的過程。

互聯(lián)網(wǎng)金融火了，很多人問我：好貸網(wǎng)的平臺模式是不是很容易復(fù)制?是的，好貸的模式其實很簡單。今天沒有一個模式，或者沒有一個什么樣的公司你不能復(fù)制，一切都是可以復(fù)制的，但是你可能需要花一些精力，去重新建立這個網(wǎng)絡(luò)。

我們現(xiàn)在在全國70個城市，超過3000家銀行機(jī)構(gòu)，合作了上萬個信貸員。這都是我們一個個談下來的。所以我們只有這一個優(yōu)勢，你必須要付出最基本的時間成本、溝通成本，而我們花了大概大半年干這個事。我覺得互聯(lián)網(wǎng)就是快魚吃慢魚，唯快不破。所以我們現(xiàn)在做的這件事情多少算是抓到一些先機(jī)。

其實互聯(lián)網(wǎng)有這樣一個規(guī)律，大家一旦在這個領(lǐng)域形成了一個口碑的話，用戶習(xí)慣到這個地方來，可能后面的人再去做，相對來說比較困難一點。即便是像騰訊、百度之類的大公司，它能夠解決用戶導(dǎo)入的問題，但是它也需要一支團(tuán)隊去做線下的東西。我自己是大公司出來的，我知道他們內(nèi)部的決策體系和運營體系，很難解決靈活性的問題。除非它們已經(jīng)決定了必須要干這件事情，否則的話，它目前的內(nèi)部架構(gòu)是做不了的。

2005年的時候我和戴志康一起做了Discuz，后來被騰訊收購，我也就進(jìn)了騰訊。我在騰訊里面做了兩個事情，一個是繼續(xù)做Discuz。另外一個，我就做QQ團(tuán)購，也就是現(xiàn)在高朋的前身。

大家做團(tuán)購的時候，我跟商戶簽合同，在騰訊走個法定流程最快也得一個星期，才能把合同簽完。而一個像美團(tuán)這樣的創(chuàng)業(yè)公司，當(dāng)場按下就把它簽掉了。

商家上線之后，我要先付一個預(yù)付金。但是在騰訊的體系里面沒有這個機(jī)制，財務(wù)根本就走不出這個流程。但是商家說，你不給我預(yù)付金我就不跟你合作。怎么辦呢?財務(wù)不可能馬上為你改變，除非你的業(yè)務(wù)很重要。當(dāng)時怎么解決的呢?我就跟公司說，你把錢先發(fā)到我個人賬戶上，然后我再給商戶結(jié)算，這樣我就有了靈活性，這是冒著很大的財務(wù)風(fēng)險的。我的銀行賬戶上有千萬級的資金在流轉(zhuǎn)，很多銀行的人給我打電話問賬戶是怎么回事，還以為我是洗錢的。

我是創(chuàng)業(yè)公司出來的，膽子大，但是在大公司里面，誰敢承擔(dān)這樣的責(zé)任。你賺了錢跟你一毛錢關(guān)系都沒有，你要是出了一點差錯，那就是你的問題了。所以我覺得在大公司里面，干這種事情可憋屈了。除非你成立一個事業(yè)部，或者成立一個獨立的子公司。對于大公司來說，它往往需要很長的接受時間，它覺得這里面有很大的利益可圖，才會在組織架構(gòu)上做改變。而觀察的這一段時間，這個時間窗口，往往就是一個創(chuàng)業(yè)公司可以去跑的過程。大公司進(jìn)來的時候，你基本上也跑得差不多了，這個時候我們在競爭的時候，就有一定的基礎(chǔ)了。

現(xiàn)在所有的大公司都在做視頻，那為什么今天優(yōu)酷是No.1呢?因為優(yōu)酷先跑了一段時間，這就是一個差異系。

　　關(guān)于未來 關(guān)于選擇

　　——給年輕人的幾點建議

就業(yè)難其實也不是不可跨越的鴻溝，也許年輕人轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念就能很好地化解窘境。在此，我愿以一名過來人的身份，和大家分享面臨眾多機(jī)會時，該如何選擇的一些淺見。

“理想是豐滿的，現(xiàn)實是骨感的。”這句網(wǎng)絡(luò)流行語著實映射出一部分年輕人的心態(tài)。比起我們這代人，八五后、九零后的高校學(xué)子思維更靈活，視野更開闊。他們在一個物質(zhì)相對豐裕的環(huán)境下長大、成才，因而也就對擇業(yè)、就業(yè)后的生活有了更大的期許，但從另一個角度看，他們也比前輩們更艱難——就業(yè)的壓力、不斷攀升的房價、追求“速富”的浮躁氛圍……這些因素都讓他們彷徨在理想和現(xiàn)實之間。

但夢想和現(xiàn)實并不像冰與火那樣難于并存——至少在雅虎北京全球研發(fā)中心是這樣的。我們特別欣賞那種敢于挑戰(zhàn)自身才智極限、夢想用非凡創(chuàng)想改變?nèi)蛴脩趔w驗、愿意將個人成長與雅虎未來并軌同步的青年英才——為了幫助他們更迅速地從樹苗發(fā)展為砥柱，我們構(gòu)建了與硅谷“零距離”的工作環(huán)境與文化，確立了多元的、涵蓋專業(yè)能力與擴(kuò)展能力的培訓(xùn)機(jī)制，并承諾為辛勤工作的他們提供超出平均水準(zhǔn)的回報。想讓遍布全球的8億雅虎用戶每天都使用來自北京團(tuán)隊的創(chuàng)新成果?我們已經(jīng)實現(xiàn)了這個夢想，我們正在一步步超越這個夢想。

經(jīng)常有許多即將踏入社會的年輕人問：“我是選擇成熟型企業(yè)還是創(chuàng)業(yè)型公司呢?”我的回答是：在一些以快速創(chuàng)新為特征的行業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，用個人或小團(tuán)隊的創(chuàng)意與才華演繹出創(chuàng)業(yè)的神話，這種情形確實不少見，比如早年的雅虎，后來的Google、Facebook、Twitter等。創(chuàng)業(yè)并不是只有IPO才算成功，近期被雅虎收購的一批小公司均可說是自主創(chuàng)業(yè)的成功者。不過，說起創(chuàng)業(yè)，成功者永遠(yuǎn)只是冰山一角，為人所景仰的成功者是海面上的部分，更多的失敗者則悄然埋沒于海水之下。所以，除非是罕見的人才，且具備百折不回的勇毅，否則還是可以選擇先在成熟的公司里積累經(jīng)驗，待自身性情與能力、外部環(huán)境和機(jī)會都臻于理想狀態(tài)，再考慮創(chuàng)業(yè)與否的問題。

還有，關(guān)于跨國企業(yè)和本土企業(yè)的選擇，我的建議是根據(jù)自身的能力狀況與事業(yè)追求來決定。大體上，跨國企業(yè)對人才的語言能力、創(chuàng)造力、溝通與協(xié)作意識要求高一些，文化方面追求平等，鼓勵員工暢所欲言、不把真實的想法藏著掖著。以雅虎北京全球研發(fā)中心為例，我們的核心價值可以總結(jié)為五個詞：開放、樂趣、結(jié)果導(dǎo)向、團(tuán)隊合作和創(chuàng)新。由于是在為雅虎面向全球用戶的核心產(chǎn)品提供研發(fā)支持，整個團(tuán)隊因而能聚焦個性化、廣告、移動和云計算四個方向的平臺級產(chǎn)品研發(fā)，去探索和追求真正跨越國家和語言壁壘的創(chuàng)新。我們的視野、資源、機(jī)制、流程都是國際化的，也由此可以為國內(nèi)的青年英才創(chuàng)造更多快速學(xué)習(xí)和成長的機(jī)會。

坦率的說，不論是本土企業(yè)還是跨國企業(yè)，大家在選擇的時候，最重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)是和你工作相關(guān)的崗位，有沒有核心競爭力。怎么判斷?不妨從三個角度看。其一是有沒有世界級的核心項目。其二是有沒有平臺級的產(chǎn)品。什么是平臺級產(chǎn)品?就是一個公司開發(fā)出來的產(chǎn)品，能夠讓業(yè)界都受益并在這個基礎(chǔ)上共同發(fā)展。一個典型的例子就是安卓系統(tǒng)。第三是看有沒有國際化的視野。

　銀行電商有戲嗎?

在與銀行的交流過程中，我們明顯感覺，大家都在思考同一個問題——互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，都在思考轉(zhuǎn)型。確實，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的電商化已經(jīng)變成了“肯定要做，但是不知道怎么做”的難題。

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們爭先恐后入場。但相較之下，銀行的反擊無疑是大眾眼里更為期待的戲碼。無怪乎10月銀行系電商再次蠢蠢欲動，工商銀行(601398,股吧)大電商平臺尚未正式上線，僅幾條來自“內(nèi)部人士”的小道消息已然令市場興奮了。時間再早些，銀行“觸電”其實并不新鮮：前有建行推出的“善融商務(wù)”，交行隨后也推出了 “交博匯”商城，名正言順地成為銀行挺進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的標(biāo)志性事件。

然而更多的矛盾和尷尬卻擺在眼前，很少有人關(guān)注銀行做電商過程中面臨的諸多困難。銀行以電子商務(wù)作為介入“互聯(lián)網(wǎng)金融”的切入點，不失為明智之舉。電子商務(wù)所積累、沉淀的數(shù)據(jù)，成為銀行介入電子商務(wù)、構(gòu)建銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)最具價值的所在。但銀行既無互聯(lián)網(wǎng)基因，又缺乏建設(shè)電子商務(wù)的經(jīng)驗，而電商的投入可能會大大超出銀行的預(yù)期，尤其是許多力有不逮的中小銀行。

表面上看，銀行掌握著資金和支付這一核心環(huán)節(jié)，龐大的客群對銀行有無法繞開的剛性需求，這是銀行進(jìn)軍電子商務(wù)的核心競爭能力之一。但如果認(rèn)為在線商城就是電子商務(wù)，“把錢砸在”建自己的商城，把自己直接放到與早已建立起成熟運營模式和運營團(tuán)隊的電商大佬的競爭泥潭，卻又缺乏鮮明的特色和先進(jìn)的運營機(jī)制，無異于以卵擊石。相反，銀行所需面對的冰冷事實卻有很多。首先，缺流量。和阿里、京東賓客盈門比起來，銀行系商城顯得有些門可羅雀。其次，缺豐富的商品品類和優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，一般大眾的需求未必能夠覆蓋;再次，缺價格優(yōu)勢。最后，缺倉儲、物流和配送體系，做商城不單是建一個網(wǎng)站，還要能安全便捷地把貨物送到客戶的家門口。物流和配送可以選擇第三方，但是商品庫存、渠道和貨源以及供貨商等環(huán)節(jié)還需踏踏實實一步一步做起來。

當(dāng)然，只要銀行愿意一直如京東一樣大筆砸錢，這些都不是問題。問題是，撇開四大行，那些沒有龐大資金支持的中小銀行該何去何從?

既然如此，我們有必要追問一句，銀行，尤其中小銀行，真的適合做電子商務(wù)嗎?

在回答這個問題之前，我們需要厘清“電商”概念?，F(xiàn)階段講到電商，很多人狹義地將其理解為淘寶、京東等電子商城模式。實際上，從廣義上說，電子商務(wù)就是以電子的手段完成商務(wù)過程。商城只是電子商務(wù)最容易標(biāo)準(zhǔn)化的一個服務(wù)場景，并不等于電子商務(wù)。銀行做電商的一個很大誤區(qū)正在于此，容易陷入狹義“電商”怪圈。

如果認(rèn)可電子商務(wù)的廣義概念，我們會發(fā)現(xiàn)，銀行在過去十幾年里面，通過電子銀行其實已經(jīng)非常充分地把產(chǎn)品和服務(wù)電子化了。從這個意義上講，我們可以把過去10年整個電子銀行的發(fā)展，理解成銀行自身業(yè)務(wù)在內(nèi)部完成了深度的電子商務(wù)化。

把視角放到銀行外部的客戶需求，可以發(fā)現(xiàn)銀行的客群基礎(chǔ)是實體企業(yè)，他們的經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)化就是最大的電子商務(wù)需求。應(yīng)對這一需求，我們認(rèn)為銀行電商化，應(yīng)從如何幫助企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)化入手。

銀行應(yīng)把自己定位于電商服務(wù)的整合供應(yīng)商，所以需要建立開放的電子商務(wù)服務(wù)平臺，這個平臺最核心的特征就是多方參與、協(xié)同服務(wù)和開放平臺。商務(wù)本身就是一個多方參與的協(xié)作過程，多方參與的方式就是通過服務(wù)的鏈接完成商務(wù)的協(xié)同流程。開放平臺的核心是銀行利用自身的信用和客群優(yōu)勢為企業(yè)提供可信任的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺，經(jīng)過認(rèn)證的企業(yè)可以自由選擇商城服務(wù)、商品服務(wù)、移動服務(wù)、營銷服務(wù)和銀行提供的金融服務(wù)來實現(xiàn)自身個性化的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營。

對于中小銀行來說，O2O將成為未來一個重要突破點。未來電子商務(wù)的制勝之道一定是線上線下的服務(wù)融合。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加速了這種趨勢，銀行擁有天然的線下服務(wù)優(yōu)勢，如何發(fā)揮出遍布各地的網(wǎng)點和眾多客戶經(jīng)理團(tuán)隊的服務(wù)優(yōu)勢，實現(xiàn)線上和線下的服務(wù)對接，形成閉合的服務(wù)體系是銀行系電商在未來能否重新洗牌的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。線上線下融合，就是要求銀行自身的經(jīng)營活動也要與開放的服務(wù)平臺實現(xiàn)對接，成為協(xié)同服務(wù)的參與者，而不僅僅是管理者，才能真正融入到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營活動中，形成具有創(chuàng)新價值的電商金融服務(wù)生態(tài)。比如圍繞商圈商戶搭建城市生活消費服務(wù)平臺，銀行在其上提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)，銀行還可為商圈實現(xiàn)服務(wù)信息的聚合、為商戶實現(xiàn)營銷信息的推廣，從而實現(xiàn)線上與線下結(jié)合(O2O)，拓展生活化特色的電子商務(wù)應(yīng)用。

舉個例子，北京國貿(mào)商圈有很多商戶，緊密地服務(wù)于這個商圈的企業(yè)及其白領(lǐng)，比如送餐、訂位等，那么銀行能否積極介入這個商圈生態(tài)中，為商戶提供服務(wù)信息的聚合和營銷信息的推送呢?銀行把這些商戶發(fā)展為自己的客戶，爾后為他們提供營銷管理、會員管理、支付，甚至商品管理的實用工具，吸引他們在銀行的服務(wù)平臺上、在銀行的支付支持下開展?fàn)I銷活動，完成便捷支付。當(dāng)然，這個過程中，把客戶經(jīng)理工作平臺加載進(jìn)來，把銀行對商戶的支付服務(wù)加載進(jìn)來，把銀行普遍比較關(guān)注的融資業(yè)務(wù)也加載進(jìn)來，共享簽約商戶和客戶群體。通過這些加載，實現(xiàn)金融服務(wù)與商戶利益相結(jié)合，金融服務(wù)與商戶服務(wù)相結(jié)合，使企業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)化得到更充分的金融服務(wù)支持，形成生態(tài)系統(tǒng)。

　關(guān)于未來 關(guān)于選擇

　　——給年輕人的幾點建議

就業(yè)難其實也不是不可跨越的鴻溝，也許年輕人轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念就能很好地化解窘境。在此，我愿以一名過來人的身份，和大家分享面臨眾多機(jī)會時，該如何選擇的一些淺見。

“理想是豐滿的，現(xiàn)實是骨感的。”這句網(wǎng)絡(luò)流行語著實映射出一部分年輕人的心態(tài)。比起我們這代人，八五后、九零后的高校學(xué)子思維更靈活，視野更開闊。他們在一個物質(zhì)相對豐裕的環(huán)境下長大、成才，因而也就對擇業(yè)、就業(yè)后的生活有了更大的期許，但從另一個角度看，他們也比前輩們更艱難——就業(yè)的壓力、不斷攀升的房價、追求“速富”的浮躁氛圍……這些因素都讓他們彷徨在理想和現(xiàn)實之間。

但夢想和現(xiàn)實并不像冰與火那樣難于并存——至少在雅虎北京全球研發(fā)中心是這樣的。我們特別欣賞那種敢于挑戰(zhàn)自身才智極限、夢想用非凡創(chuàng)想改變?nèi)蛴脩趔w驗、愿意將個人成長與雅虎未來并軌同步的青年英才——為了幫助他們更迅速地從樹苗發(fā)展為砥柱，我們構(gòu)建了與硅谷“零距離”的工作環(huán)境與文化，確立了多元的、涵蓋專業(yè)能力與擴(kuò)展能力的培訓(xùn)機(jī)制，并承諾為辛勤工作的他們提供超出平均水準(zhǔn)的回報。想讓遍布全球的8億雅虎用戶每天都使用來自北京團(tuán)隊的創(chuàng)新成果?我們已經(jīng)實現(xiàn)了這個夢想，我們正在一步步超越這個夢想。

經(jīng)常有許多即將踏入社會的年輕人問：“我是選擇成熟型企業(yè)還是創(chuàng)業(yè)型公司呢?”我的回答是：在一些以快速創(chuàng)新為特征的行業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，用個人或小團(tuán)隊的創(chuàng)意與才華演繹出創(chuàng)業(yè)的神話，這種情形確實不少見，比如早年的雅虎，后來的Google、Facebook、Twitter等。創(chuàng)業(yè)并不是只有IPO才算成功，近期被雅虎收購的一批小公司均可說是自主創(chuàng)業(yè)的成功者。不過，說起創(chuàng)業(yè)，成功者永遠(yuǎn)只是冰山一角，為人所景仰的成功者是海面上的部分，更多的失敗者則悄然埋沒于海水之下。所以，除非是罕見的人才，且具備百折不回的勇毅，否則還是可以選擇先在成熟的公司里積累經(jīng)驗，待自身性情與能力、外部環(huán)境和機(jī)會都臻于理想狀態(tài)，再考慮創(chuàng)業(yè)與否的問題。

還有，關(guān)于跨國企業(yè)和本土企業(yè)的選擇，我的建議是根據(jù)自身的能力狀況與事業(yè)追求來決定。大體上，跨國企業(yè)對人才的語言能力、創(chuàng)造力、溝通與協(xié)作意識要求高一些，文化方面追求平等，鼓勵員工暢所欲言、不把真實的想法藏著掖著。以雅虎北京全球研發(fā)中心為例，我們的核心價值可以總結(jié)為五個詞：開放、樂趣、結(jié)果導(dǎo)向、團(tuán)隊合作和創(chuàng)新。由于是在為雅虎面向全球用戶的核心產(chǎn)品提供研發(fā)支持，整個團(tuán)隊因而能聚焦個性化、廣告、移動和云計算四個方向的平臺級產(chǎn)品研發(fā)，去探索和追求真正跨越國家和語言壁壘的創(chuàng)新。我們的視野、資源、機(jī)制、流程都是國際化的，也由此可以為國內(nèi)的青年英才創(chuàng)造更多快速學(xué)習(xí)和成長的機(jī)會。

坦率的說，不論是本土企業(yè)還是跨國企業(yè)，大家在選擇的時候，最重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)是和你工作相關(guān)的崗位，有沒有核心競爭力。怎么判斷?不妨從三個角度看。其一是有沒有世界級的核心項目。其二是有沒有平臺級的產(chǎn)品。什么是平臺級產(chǎn)品?就是一個公司開發(fā)出來的產(chǎn)品，能夠讓業(yè)界都受益并在這個基礎(chǔ)上共同發(fā)展。一個典型的例子就是安卓系統(tǒng)。第三是看有沒有國際化的視野。

　銀行電商有戲嗎?

在與銀行的交流過程中，我們明顯感覺，大家都在思考同一個問題——互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，都在思考轉(zhuǎn)型。確實，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行的電商化已經(jīng)變成了“肯定要做，但是不知道怎么做”的難題。

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們爭先恐后入場。但相較之下，銀行的反擊無疑是大眾眼里更為期待的戲碼。無怪乎10月銀行系電商再次蠢蠢欲動，工商銀行(601398,股吧)大電商平臺尚未正式上線，僅幾條來自“內(nèi)部人士”的小道消息已然令市場興奮了。時間再早些，銀行“觸電”其實并不新鮮：前有建行推出的“善融商務(wù)”，交行隨后也推出了 “交博匯”商城，名正言順地成為銀行挺進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的標(biāo)志性事件。

然而更多的矛盾和尷尬卻擺在眼前，很少有人關(guān)注銀行做電商過程中面臨的諸多困難。銀行以電子商務(wù)作為介入“互聯(lián)網(wǎng)金融”的切入點，不失為明智之舉。電子商務(wù)所積累、沉淀的數(shù)據(jù)，成為銀行介入電子商務(wù)、構(gòu)建銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)最具價值的所在。但銀行既無互聯(lián)網(wǎng)基因，又缺乏建設(shè)電子商務(wù)的經(jīng)驗，而電商的投入可能會大大超出銀行的預(yù)期，尤其是許多力有不逮的中小銀行。

表面上看，銀行掌握著資金和支付這一核心環(huán)節(jié)，龐大的客群對銀行有無法繞開的剛性需求，這是銀行進(jìn)軍電子商務(wù)的核心競爭能力之一。但如果認(rèn)為在線商城就是電子商務(wù)，“把錢砸在”建自己的商城，把自己直接放到與早已建立起成熟運營模式和運營團(tuán)隊的電商大佬的競爭泥潭，卻又缺乏鮮明的特色和先進(jìn)的運營機(jī)制，無異于以卵擊石。相反，銀行所需面對的冰冷事實卻有很多。首先，缺流量。和阿里、京東賓客盈門比起來，銀行系商城顯得有些門可羅雀。其次，缺豐富的商品品類和優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，一般大眾的需求未必能夠覆蓋;再次，缺價格優(yōu)勢。最后，缺倉儲、物流和配送體系，做商城不單是建一個網(wǎng)站，還要能安全便捷地把貨物送到客戶的家門口。物流和配送可以選擇第三方，但是商品庫存、渠道和貨源以及供貨商等環(huán)節(jié)還需踏踏實實一步一步做起來。

當(dāng)然，只要銀行愿意一直如京東一樣大筆砸錢，這些都不是問題。問題是，撇開四大行，那些沒有龐大資金支持的中小銀行該何去何從?

既然如此，我們有必要追問一句，銀行，尤其中小銀行，真的適合做電子商務(wù)嗎?

在回答這個問題之前，我們需要厘清“電商”概念?，F(xiàn)階段講到電商，很多人狹義地將其理解為淘寶、京東等電子商城模式。實際上，從廣義上說，電子商務(wù)就是以電子的手段完成商務(wù)過程。商城只是電子商務(wù)最容易標(biāo)準(zhǔn)化的一個服務(wù)場景，并不等于電子商務(wù)。銀行做電商的一個很大誤區(qū)正在于此，容易陷入狹義“電商”怪圈。

如果認(rèn)可電子商務(wù)的廣義概念，我們會發(fā)現(xiàn)，銀行在過去十幾年里面，通過電子銀行其實已經(jīng)非常充分地把產(chǎn)品和服務(wù)電子化了。從這個意義上講，我們可以把過去10年整個電子銀行的發(fā)展，理解成銀行自身業(yè)務(wù)在內(nèi)部完成了深度的電子商務(wù)化。

把視角放到銀行外部的客戶需求，可以發(fā)現(xiàn)銀行的客群基礎(chǔ)是實體企業(yè)，他們的經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)化就是最大的電子商務(wù)需求。應(yīng)對這一需求，我們認(rèn)為銀行電商化，應(yīng)從如何幫助企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)化入手。

銀行應(yīng)把自己定位于電商服務(wù)的整合供應(yīng)商，所以需要建立開放的電子商務(wù)服務(wù)平臺，這個平臺最核心的特征就是多方參與、協(xié)同服務(wù)和開放平臺。商務(wù)本身就是一個多方參與的協(xié)作過程，多方參與的方式就是通過服務(wù)的鏈接完成商務(wù)的協(xié)同流程。開放平臺的核心是銀行利用自身的信用和客群優(yōu)勢為企業(yè)提供可信任的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺，經(jīng)過認(rèn)證的企業(yè)可以自由選擇商城服務(wù)、商品服務(wù)、移動服務(wù)、營銷服務(wù)和銀行提供的金融服務(wù)來實現(xiàn)自身個性化的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營。

對于中小銀行來說，O2O將成為未來一個重要突破點。未來電子商務(wù)的制勝之道一定是線上線下的服務(wù)融合。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展加速了這種趨勢，銀行擁有天然的線下服務(wù)優(yōu)勢，如何發(fā)揮出遍布各地的網(wǎng)點和眾多客戶經(jīng)理團(tuán)隊的服務(wù)優(yōu)勢，實現(xiàn)線上和線下的服務(wù)對接，形成閉合的服務(wù)體系是銀行系電商在未來能否重新洗牌的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。線上線下融合，就是要求銀行自身的經(jīng)營活動也要與開放的服務(wù)平臺實現(xiàn)對接，成為協(xié)同服務(wù)的參與者，而不僅僅是管理者，才能真正融入到互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營活動中，形成具有創(chuàng)新價值的電商金融服務(wù)生態(tài)。比如圍繞商圈商戶搭建城市生活消費服務(wù)平臺，銀行在其上提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)，銀行還可為商圈實現(xiàn)服務(wù)信息的聚合、為商戶實現(xiàn)營銷信息的推廣，從而實現(xiàn)線上與線下結(jié)合(O2O)，拓展生活化特色的電子商務(wù)應(yīng)用。

舉個例子，北京國貿(mào)商圈有很多商戶，緊密地服務(wù)于這個商圈的企業(yè)及其白領(lǐng)，比如送餐、訂位等，那么銀行能否積極介入這個商圈生態(tài)中，為商戶提供服務(wù)信息的聚合和營銷信息的推送呢?銀行把這些商戶發(fā)展為自己的客戶，爾后為他們提供營銷管理、會員管理、支付，甚至商品管理的實用工具，吸引他們在銀行的服務(wù)平臺上、在銀行的支付支持下開展?fàn)I銷活動，完成便捷支付。當(dāng)然，這個過程中，把客戶經(jīng)理工作平臺加載進(jìn)來，把銀行對商戶的支付服務(wù)加載進(jìn)來，把銀行普遍比較關(guān)注的融資業(yè)務(wù)也加載進(jìn)來，共享簽約商戶和客戶群體。通過這些加載，實現(xiàn)金融服務(wù)與商戶利益相結(jié)合，金融服務(wù)與商戶服務(wù)相結(jié)合，使企業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)化得到更充分的金融服務(wù)支持，形成生態(tài)系統(tǒng)。