唐雙寧：中型銀行的特色與作用

　　中國(guó)光大集團(tuán)董事長(zhǎng) 唐雙寧

　　中國(guó)商業(yè)銀行的重新分類(lèi)

　　銀行分類(lèi)具有時(shí)代特征和體制因素。過(guò)去國(guó)際上一般將資產(chǎn)在200億美元以上的銀行視為中型銀行，資產(chǎn)在2000億美元以上的銀行視為大型銀行。在目前全世界大體10萬(wàn)家商業(yè)銀行中，大型銀行大體50家左右，中型銀行大體200家左右。從中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管的角度，曾經(jīng)按國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行進(jìn)行分類(lèi)。過(guò)去我在銀監(jiān)會(huì)工作時(shí)，因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行已開(kāi)始股份制改革，所以曾提出按大、中、小型商業(yè)銀行劃分。2004年，根據(jù)1萬(wàn)億元以上資產(chǎn)為大型銀行的標(biāo)準(zhǔn)，將交通銀行劃入到大型銀行的行列。但直到目前無(wú)論是習(xí)慣上還是實(shí)際工作中，人們還是慣性地將商業(yè)銀行分為國(guó)有、股份制、城商行三類(lèi)。既然目前幾乎所有的商業(yè)銀行差不多都已經(jīng)屬于股份制銀行，這種劃分的方法有修正的必要。當(dāng)然，由于中國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展，劃分的標(biāo)準(zhǔn)可以重新修訂。如果假設(shè)以3萬(wàn)億元資產(chǎn)規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在資產(chǎn)規(guī)模接近或超過(guò)3萬(wàn)億元的銀行有5家，即工行、農(nóng)行、中行、建行、交行，可視為大型商業(yè)銀行；資產(chǎn)規(guī)模在1萬(wàn)億～2萬(wàn)億元的銀行有7家，即招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行，可視為中型銀行；資產(chǎn)規(guī)模在2000億～5000億元的也不少，包括廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、北京銀行、上海銀行以及北京和上海的農(nóng)商行等等。此外還有大量資產(chǎn)規(guī)模在1000億元左右的銀行如渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行等，也頗具后發(fā)優(yōu)勢(shì)。按資產(chǎn)規(guī)模和監(jiān)管慣例綜合考慮，這些銀行也可視為中型銀行。以上大型銀行的總資產(chǎn)已達(dá)38.48萬(wàn)億元，占銀行業(yè)資產(chǎn)總額的52.18%；中型銀行的總資產(chǎn)大約有19.5萬(wàn)億元，占銀行業(yè)資產(chǎn)總額的26.45%。

　　這樣的劃分，符合實(shí)際，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，也有利于探索不同資產(chǎn)規(guī)模銀行的發(fā)展和監(jiān)管規(guī)律。

　　中國(guó)中型商業(yè)銀行的特征

　　中國(guó)的商業(yè)銀行目前呈現(xiàn)“雙金字塔”造型：從機(jī)構(gòu)數(shù)量上講是正金字塔造型，即大型銀行數(shù)量少，小型銀行數(shù)量多，中型銀行居中；從資產(chǎn)規(guī)模上講是倒金字塔造型，即大型銀行規(guī)模大，小型銀行規(guī)模小，中型銀行居中。在中國(guó)是這樣，在世界上也基本如此。這反映了金融行業(yè)的高壟斷程度。而中型銀行在這一正一倒的兩個(gè)金字塔造型中都處于中間部位，這是它的第一個(gè)特色，即機(jī)構(gòu)數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模居中。

　　中型銀行的第二個(gè)特色是它的市場(chǎng)化程度比較高。這在中國(guó)尤其明顯。市場(chǎng)化程度高同它們的“出生”有關(guān)?，F(xiàn)在我們所說(shuō)的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行大多成立于中國(guó)市場(chǎng)化改革之后的20世紀(jì)90年代前后，從一開(kāi)始就大體按現(xiàn)代企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)構(gòu)建，內(nèi)部激勵(lì)也比較充分。它們以市場(chǎng)化的初生牛犢姿態(tài)展現(xiàn)于中國(guó)金融舞臺(tái)，對(duì)傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的金融體制產(chǎn)生了有力的、持續(xù)的沖擊，對(duì)我國(guó)金融改革的推進(jìn)功不可沒(méi)。

　　中型銀行的第三個(gè)特色是經(jīng)營(yíng)上的穩(wěn)健性與靈活性的有機(jī)結(jié)合。船大雖然穩(wěn)，但是掉頭難；船小掉頭易，但經(jīng)不起風(fēng)浪。中型銀行在掉頭轉(zhuǎn)向和抗擊風(fēng)浪方面具有自己的邊際比較優(yōu)勢(shì)。哲學(xué)上講事物發(fā)展皆要有“度”，“度”是哲學(xué)中最重要的概念。所以在經(jīng)營(yíng)上，中型銀行具有“度”的優(yōu)勢(shì)，比大型銀行更靈活，比小型銀行更能抗風(fēng)險(xiǎn)。

　　中型銀行的第四個(gè)特色是以鮮明的品牌贏得市場(chǎng)(而非兩個(gè)拳頭打人，“四面出擊”)。中型銀行在規(guī)模和業(yè)務(wù)種類(lèi)上不能同特大型全能銀行抗衡，在本土化方面不具備小型銀行的草根地緣優(yōu)勢(shì)，這決定了它必須針對(duì)特定人群在服務(wù)品牌上做文章。招商銀行的一卡通零售業(yè)務(wù)，深圳發(fā)展銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，光大銀行的理財(cái)、投行業(yè)務(wù)等都是比較成功的例子。

　　中型銀行的第五個(gè)特色表現(xiàn)在企業(yè)文化方面。我國(guó)的大型銀行是從計(jì)劃性很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)銀行轉(zhuǎn)換過(guò)來(lái)的，根據(jù)哲學(xué)中的“質(zhì)量互變規(guī)律”，這種轉(zhuǎn)變只能是一個(gè)從量變到質(zhì)變的漸進(jìn)過(guò)程，不可能一步到位。因此，大型銀行傳統(tǒng)的行政色彩和“大企業(yè)病”不可避免地烙印著它的企業(yè)文化；小型銀行的本土化、草根性很強(qiáng)，這當(dāng)然有其優(yōu)勢(shì)的一面，但同樣根據(jù)“質(zhì)量互變規(guī)律”，小型銀行形成規(guī)范的現(xiàn)代商業(yè)文化也要有一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程(當(dāng)然這是就整體而言，具體因“行”而異)。因此，中型銀行在形成高效、規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)文化方面，有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)(當(dāng)然也因“行”而異)。

　　中型銀行在抗擊金融危機(jī)中的作用

　　全球金融危機(jī)爆發(fā)后，2007年美國(guó)有3家銀行破產(chǎn)，2008年有25家銀行破產(chǎn)，到目前累計(jì)已有69家銀行破產(chǎn)。這其中一方面是雷曼、美林(被收購(gòu))、貝爾斯登、華盛頓互惠銀行等資產(chǎn)規(guī)模在數(shù)千億美元以上的大型銀行，一方面是資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以下的小型銀行，而中型銀行很少。這說(shuō)明中型銀行既沒(méi)有大型銀行那樣在風(fēng)險(xiǎn)沖動(dòng)上的“忘乎所以”，也不像小型銀行那樣經(jīng)不起風(fēng)浪。

　　中國(guó)的實(shí)踐也證明，中型銀行在抗擊金融危機(jī)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，發(fā)揮了自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。在防范風(fēng)險(xiǎn)方面，大型銀行在國(guó)家用2萬(wàn)多億元資金剝離不良資產(chǎn)的情況下，截至今年6月份不良率大體仍為2%，而中型銀行依靠自己的努力，不良率僅為1%。另外根據(jù)最新估算，我國(guó)銀行業(yè)持有美元債券衍生品產(chǎn)生的浮虧額大體是27億美元，其中大銀行占93%，中型銀行占7%，說(shuō)明我國(guó)的中型銀行總體上也是審慎的。如果說(shuō)這個(gè)數(shù)據(jù)還有些牽強(qiáng)的話(huà)，那么按照浮虧與資產(chǎn)比計(jì)算，大型銀行為0.46‰，中型銀行為0.12‰，這應(yīng)該是可以說(shuō)明問(wèn)題的。

　　在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，今年1～6月份我國(guó)銀行信貸新增7.37萬(wàn)億元，其中前四家國(guó)有大型銀行共投放信貸3.26萬(wàn)億元，約占44 %，與年初信貸余額相比平均增長(zhǎng)了26.45%。13家全國(guó)性股份制銀行共投放信貸2.02萬(wàn)億元，約占27%，與年初信貸余額相比平均增長(zhǎng)了37.26%。從增幅看，13家股份制銀行大于國(guó)有大型銀行約11個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明中型銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“單位能力支持度”更大。當(dāng)然事物都有兩面性，我們?cè)谡f(shuō)明中型銀行在執(zhí)行適度寬松的貨幣政策中大有作為的同時(shí)，也應(yīng)甚至更應(yīng)高度關(guān)注信貸投放中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　在抗擊全球性金融危機(jī)過(guò)程中，中型銀行保持了相對(duì)的穩(wěn)健性，發(fā)揮著金融穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)推動(dòng)器的作用。今后中型銀行的服務(wù)對(duì)象要以中型客戶(hù)為主，兼顧大客戶(hù)，惠及小客戶(hù)，承上啟下，深入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)中發(fā)揮更為獨(dú)特的作用。

　　歷史經(jīng)驗(yàn)證明，一個(gè)國(guó)家要保持和諧穩(wěn)定，必須形成橄欖型的社會(huì)結(jié)構(gòu)。這個(gè)橄欖型結(jié)構(gòu)的中間部分，在企業(yè)方面表現(xiàn)為具有一定量的高就業(yè)能力的中小企業(yè)；在社會(huì)階層方面，表現(xiàn)為具有一定量的穩(wěn)定和諧訴求的中產(chǎn)階層；在區(qū)域經(jīng)濟(jì)方面，表現(xiàn)為一定量的富于經(jīng)濟(jì)活力的中小城市(鎮(zhèn))；在金融方面，則表現(xiàn)為一定量的中型銀行及其他金融機(jī)構(gòu)。它們之間相互聯(lián)系，相互支撐，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。我們應(yīng)該從這種歷史的、戰(zhàn)略的高度來(lái)認(rèn)識(shí)中型銀行的價(jià)值與使命。■