“網(wǎng)絡(luò)版”孟加拉鄉(xiāng)村銀行：烏托邦還是拯救者？

　　沒(méi)有抵押、沒(méi)有擔(dān)保，你相信這樣能在網(wǎng)上借到錢(qián)嗎？

　　沈舒給出的答案是：No problem！最近，在一家IT企業(yè)工作的沈舒碰上了資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，他急需10萬(wàn)元作為買(mǎi)房首付。為此，不愿麻煩父母、親戚的他找到了老朋友顧少豐。

　　顧并沒(méi)有直接借錢(qián)給他，而是“別有用心”地給他推薦了一個(gè)名為“拍拍貸”的網(wǎng)站。在這里，聚集了一批想借錢(qián)和有錢(qián)借的人。和淘寶的平臺(tái)模式類似，在拍拍貸上，借款方可以自由發(fā)布自己的借款金額、用途、還款期和回報(bào)率等信息，出借方認(rèn)可之后，雙方即達(dá)成交易。

　　通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，沈舒順利地籌到了10萬(wàn)元錢(qián)。有意思的是，借錢(qián)給他的并不是一個(gè)人，而是顧少豐等5個(gè)朋友，每人一筆，給他湊齊了這10萬(wàn)塊。

　　在沈舒借款完成之后，顧少豐卻表現(xiàn)得似乎比沈舒更加興奮。因?yàn)轭櫳儇S是這家網(wǎng)站的創(chuàng)始人兼CEO，這意味著他又多了一個(gè)用戶。

　　拍拍貸于2007年8月在上海成立，是中國(guó)第一家個(gè)人對(duì)個(gè)人(C2C)網(wǎng)上借貸平臺(tái)。經(jīng)過(guò)兩年的發(fā)展，“沈舒?zhèn)?rdquo;的口耳相傳，已經(jīng)為其聚集了約20萬(wàn)注冊(cè)用戶。

　　如今，沈舒偶爾也會(huì)在拍拍貸上做起放貸人。“總共借出過(guò)十幾筆，金額不算大，我傾向于借給有理財(cái)觀念的人。”沈舒認(rèn)為，拍拍貸模式要做大，關(guān)鍵要解決如何讓人放心地把錢(qián)借出去的問(wèn)題。

　　從熟人開(kāi)始

　　在拍拍貸的平臺(tái)上，借款的金額限定于3000元到10萬(wàn)元之間。并不是每個(gè)人都像沈舒一樣幸運(yùn)，第一次就能借到10萬(wàn)塊錢(qián)。有的人甚至借三千元錢(qián)都因出借方不足而流標(biāo)。

　　“憑什么借錢(qián)給你？”這是每一個(gè)聽(tīng)到拍拍貸模式的人都會(huì)發(fā)出的疑問(wèn)——在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中，陌生人之間的信任問(wèn)題是最大的障礙。

　　我們來(lái)看沈舒借款成功的真實(shí)原因：他有穩(wěn)定的收入，他是顧少豐多年的朋友，顧少豐和他也有許多共同的朋友活躍在拍拍貸上?；诖蠹以诂F(xiàn)實(shí)中對(duì)沈舒的信任和顧少豐的推薦，朋友們才放心地把錢(qián)借了出去。

　　事實(shí)上，這也符合顧少豐對(duì)拍拍貸的構(gòu)想——從熟人做起。“其實(shí)我們做的第一步很明確，就是把線下熟人間的借貸搬到網(wǎng)上。”顧少豐認(rèn)為，現(xiàn)實(shí)中朋友之間的借出和借入和買(mǎi)賣(mài)東西一樣，是基本的需求。

　　但是由于中國(guó)人的“面子問(wèn)題”，線下的借錢(qián)往往會(huì)有諸多不便，比如，“不寫(xiě)借條”、“沒(méi)有利息”、“不準(zhǔn)時(shí)還款”等等，提了顯得太小氣，不提又不舒服。這些不大不小的問(wèn)題往往會(huì)成為朋友間的尷尬。

　　顧少豐看到的就是這里的機(jī)會(huì)，如果把這些問(wèn)題解決好，網(wǎng)上向朋友借錢(qián)比現(xiàn)實(shí)中更加方便，“比如我需要10萬(wàn)塊錢(qián)，可能要向10個(gè)朋友借，線下可能要很麻煩的一個(gè)個(gè)溝通，通過(guò)拍拍貸平臺(tái)可以很方便地解決”。

　　按照拍拍貸的借款流程，用戶注冊(cè)認(rèn)證之后，發(fā)布借款信息，好友或者別的用戶根據(jù)自己意愿提供一定的出借金額。直至所有累積的金額達(dá)到100%之后，系統(tǒng)自動(dòng)生成電子借條完成交易。

　　對(duì)出借的朋友而言，既省去了催款的麻煩與尷尬，又能得到和信貸公司一樣的利息回報(bào)。熟人間的信用其實(shí)也能被很好的利用。

　　顧少豐稱自己的想法來(lái)自孟加拉鄉(xiāng)村銀行的啟示。鄉(xiāng)村銀行的模式不需要擔(dān)?；蛘叩盅?，而是針對(duì)五戶一組的窮人團(tuán)體，讓小組里的成員互相監(jiān)督，確保貸款用于正途和及時(shí)還款。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的還款率高達(dá)98.89%。這證明熟人的信用力量比傳統(tǒng)銀行的抵押信用體系更為有效。

　　憑什么借錢(qián)給你？

　　雖然拍拍貸鼓勵(lì)熟人間的借貸，但是網(wǎng)站要發(fā)展，不可避免的要涉及到陌生人之間的交易。

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　　陌生人之間如何建立信任？自然而然，拍拍貸開(kāi)始嘗試構(gòu)建自己的“信用體系”。

　　這的確是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程。拍拍貸現(xiàn)在已經(jīng)引入了近60個(gè)指標(biāo)作為評(píng)價(jià)因子，其中包括，年齡、性別、學(xué)歷、收入等等諸多因素。所有這些，都需要拍拍貸的后臺(tái)去一項(xiàng)項(xiàng)認(rèn)證。

　　“這是我們從成立到現(xiàn)在最花時(shí)間，也最難解決的問(wèn)題。”顧少豐說(shuō)。

　　有意思的是，淘寶信用也被顧少豐拿來(lái)作為信用參考因素，并且一度還占據(jù)了較高的權(quán)重，在拍拍貸的借款平臺(tái)上，淘寶大賣(mài)家已經(jīng)有了區(qū)別于其他用戶的專區(qū)。

　　“除了收入、學(xué)歷等因素外，我們對(duì)網(wǎng)上的信用其實(shí)會(huì)非常看重。”顧少豐說(shuō)，除了淘寶的信用，他還發(fā)現(xiàn)了一些其它實(shí)用的網(wǎng)上指標(biāo)，比如在網(wǎng)上經(jīng)常寫(xiě)博客的人會(huì)比沒(méi)有博客的人更加可信，在社交網(wǎng)站中擁有更多朋友圈的人相對(duì)也會(huì)更有信用。

　　顧少豐表示，他的團(tuán)隊(duì)有很大一部分的精力都放在考察這些指標(biāo)，然后根據(jù)反饋，對(duì)這些指標(biāo)在一個(gè)人信用中的權(quán)重進(jìn)行不斷地微調(diào)，“比如根據(jù)統(tǒng)計(jì)，女性普遍比男性的信用高，不同地區(qū)的人信用也會(huì)有一定差別”。

　　在拍拍貸上，信用也可以通過(guò)不斷借款積累。和淘寶一樣，拍拍貸也碰到了刷信用的問(wèn)題。“我個(gè)人就不愿意借給那些不停借錢(qián)，然后很快提前還款的人。”沈舒說(shuō)，他碰到過(guò)一個(gè)人，向他借出過(guò)兩次錢(qián)，此人都很快還了，但這個(gè)人第三次借錢(qián)就出現(xiàn)了壞賬。

　　在沈舒看來(lái)，通過(guò)過(guò)往借款記錄評(píng)價(jià)信用的可靠性并不高。“過(guò)去信用再好也只是一個(gè)參照。”沈舒表示，他更傾向于考察借款目的、朋友評(píng)價(jià)等其他因素，“比如借錢(qián)還信用卡這種情況我是絕對(duì)不借的”。

　　沈舒還發(fā)現(xiàn)，放貸人中間已經(jīng)出現(xiàn)了一些意見(jiàn)領(lǐng)袖，“有些人會(huì)花大量的時(shí)間去研究借款人的信息，跟著他們投往往有比較高的保證”。

　　不過(guò)，運(yùn)營(yíng)兩年，拍拍貸上還是不可避免地出現(xiàn)了一些壞賬。據(jù)顧少豐表示，壞賬的比例很低，從金額看在2%以下。顧解釋說(shuō)，其中也有一部分是延期還款的，并不是真正的不還錢(qián)了。

　　據(jù)了解，對(duì)于壞賬問(wèn)題，拍拍貸的處理措施是，先書(shū)面提醒，再安排借貸雙方直接溝通，最后才是由拍拍貸發(fā)律師信給欠款方。顧少豐表示，“很多都是臨時(shí)周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)或者忘了還，惡意欠款的比較少。”

　　“50萬(wàn)用戶是爆發(fā)點(diǎn)”

　　拍拍貸從今年5月開(kāi)始收費(fèi)，從借款中抽取2%作為傭金。“收費(fèi)是為了象征性地嘗試，也是為了抑制刷信用的行為。”顧少豐沒(méi)有向記者透露拍拍貸的營(yíng)收規(guī)模，以及目前是否能夠?qū)崿F(xiàn)盈利。

　　不過(guò)，比這些問(wèn)題更受關(guān)注的是，拍拍貸模式能否持續(xù)走下去，并且迅速擴(kuò)大規(guī)模。

　　據(jù)顧少豐透露，拍拍貸做了兩年，其間也有不少VC來(lái)看過(guò)項(xiàng)目，但溝通的結(jié)果一般都是：等政策明朗之后，再做進(jìn)一步打算。

　　事實(shí)上，像拍拍貸這樣的借貸網(wǎng)站，在政策上仍然屬于空白，未來(lái)做大之后，必將會(huì)面臨監(jiān)管問(wèn)題。

　　不過(guò)，顧少豐對(duì)此并不擔(dān)心。他認(rèn)為，拍拍貸自身并不吸儲(chǔ)也不放貸，只是提供一個(gè)自然人之間的借貸交流平臺(tái)。

　　根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》的規(guī)定，自然人之間、自然人與法人、自然人與其他組織之間的借款作為借貸案件受理，確保了民間借貸的組織形式及其合法性。當(dāng)然，民間借貸中也應(yīng)當(dāng)遵循一些特殊的法律規(guī)定，例如：借款利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的4倍。

　　顧表示，拍拍貸一直按照這些規(guī)定來(lái)操作，資金流轉(zhuǎn)也是通過(guò)支付寶、財(cái)付通等渠道，并且在銀行有托管賬號(hào)。

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　　業(yè)內(nèi)人士指出，央行起草的《放貸人條例》如果正式出臺(tái)，將是拍拍貸這類網(wǎng)站快速發(fā)展的契機(jī)。據(jù)了解，《放貸人條例》的最大突破將是允許符合條件的個(gè)人和企業(yè)，以自有資金注冊(cè)成立“只貸不存”的放貸機(jī)構(gòu)。

　　也是基于這樣的原因，顧少豐一直沒(méi)讓拍拍貸的用戶發(fā)展太快，“一方面是政策尚不明朗，另一方面是拍拍貸仍然在不斷試驗(yàn)完善自己的信用模式”。

　　“我們之前一直沒(méi)有專門(mén)的營(yíng)銷部門(mén)，用戶增長(zhǎng)主要是靠老用戶之間的口口相傳。”顧少豐表示，現(xiàn)在的用戶月增長(zhǎng)率在30%左右。

　　在顧少豐看來(lái)，現(xiàn)在的網(wǎng)上借貸，就像當(dāng)年的網(wǎng)上購(gòu)物，剛出來(lái)的時(shí)候并沒(méi)有多少人買(mǎi)賬，“但這個(gè)需求和趨勢(shì)是存在的，我認(rèn)為到50萬(wàn)用戶規(guī)模后，會(huì)是一個(gè)爆發(fā)點(diǎn)”。