貸款新規(guī)：信貸市場(chǎng)走向成熟的起點(diǎn)

　　樊志剛 胡 婕

　　銀監(jiān)會(huì)近期相繼發(fā)布的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，初步構(gòu)建和完善了國內(nèi)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的法規(guī)框架，已經(jīng)并將進(jìn)一步給商業(yè)銀行的運(yùn)營與風(fēng)險(xiǎn)管理帶來深遠(yuǎn)影響。貸款新規(guī)的出臺(tái)，或?qū)⒊蔀槲覈刨J市場(chǎng)走向規(guī)范、走向成熟的嶄新起點(diǎn)。

　　我國信貸市場(chǎng)尚不成熟的主要表現(xiàn)

　　盡管經(jīng)歷了多年的發(fā)展壯大(見圖1)，我國的信貸市場(chǎng)仍處于一個(gè)相對(duì)初級(jí)的階段，市場(chǎng)主體、交易規(guī)則、信用基礎(chǔ)等均存在一定程度的不成熟、不規(guī)范。在某種程度上講，我國信貸市場(chǎng)的深化程度是顯著滯后于其規(guī)模擴(kuò)張的。推動(dòng)規(guī)模龐大的信貸市場(chǎng)盡快實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提升，是一系列貸款新規(guī)密集出臺(tái)的根本出發(fā)點(diǎn)。

　　市場(chǎng)主體尚未成熟。成熟的信貸市場(chǎng)主體是市場(chǎng)高效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵因素。經(jīng)歷了市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行，在近年來的金融實(shí)踐中更新了風(fēng)險(xiǎn)管理理念，開始應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)工具，逐步建立和完善了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，取得了一些經(jīng)驗(yàn)與成績。但受現(xiàn)有管理考核體制、信貸文化等影響，仍在不同程度上存在突擊放貸、重放輕管、管理粗放甚至惡性競(jìng)爭等問題；客戶信用記錄與評(píng)級(jí)體系仍處于建設(shè)階段；考核指標(biāo)的科學(xué)性有待提升；貸款風(fēng)險(xiǎn)額度管理尚不夠細(xì)化；支付管理尤顯薄弱，較難對(duì)資金用途進(jìn)行有效監(jiān)測(cè)；貸后對(duì)借款人的監(jiān)控能力與手段有限，難以在借款人與貸款項(xiàng)目經(jīng)營出現(xiàn)不利因素時(shí)及時(shí)采取適當(dāng)措施，維護(hù)貸款資產(chǎn)安全。與國際先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)相比，我國商業(yè)銀行的整體信貸管理模式相對(duì)粗放，尚缺乏環(huán)環(huán)相扣的、有機(jī)的精細(xì)化管理鏈條。從貸款需求方看，地方政府、公司、個(gè)人等各類金融消費(fèi)者受法律知識(shí)、金融知識(shí)、信用意識(shí)缺乏等因素制約，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)漠視契約效力、欠貸不還甚至故意逃廢銀行債務(wù)、制造虛假合同騙取銀行貸款、違規(guī)挪用貸款資金等情況。騙貸者往往在借款之初便無按時(shí)償還甚至根本無償還銀行借款之意，即便法院經(jīng)過審理支持了銀行的訴訟，銀行也很可能追款無著。借款人的非理性或違法行為，一方面會(huì)直接造成商業(yè)銀行的經(jīng)營損失，另一方面也不利于良好信用環(huán)境的形成，大大制約了信貸這一以信用為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　市場(chǎng)規(guī)則有待完善。完善的規(guī)則是市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)作的保障。如前所述，隨著金融改革的深化，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的新品種不斷涌現(xiàn)，營運(yùn)模式也處于變革之中，部分創(chuàng)新已經(jīng)超越了《貸款通則》的規(guī)范范圍，需要有新的法規(guī)加以約束。其中較為突出的是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。以前商業(yè)銀行均以對(duì)公貸款為主，近年來在轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中日益重視個(gè)貸業(yè)務(wù)，個(gè)貸規(guī)模不斷擴(kuò)張，新產(chǎn)品頻出。而相對(duì)于個(gè)貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展趨勢(shì)，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一管理辦法。雖然商業(yè)銀行在個(gè)貸經(jīng)營方面取得了一定的經(jīng)驗(yàn)，但彼此之間缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，還是面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，個(gè)貸業(yè)務(wù)的違規(guī)操作現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。有不少司法領(lǐng)域人士指出，近年來隨著個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，個(gè)貸已經(jīng)逐漸構(gòu)成金融案件的主要訴因，而房貸案件作為個(gè)貸糾紛的主要類型，已成為保障金融安全、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要節(jié)點(diǎn)?！凹侔唇摇?、“冒名頂替”以及貸款挪用等問題，不僅嚴(yán)重危害了借款人、商業(yè)銀行的合法權(quán)益，而且也妨礙到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響了信貸對(duì)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的支持效果，亟待規(guī)范。

　　信用基礎(chǔ)長期缺失?？煽康男庞皿w系是信貸市場(chǎng)順暢運(yùn)行的基礎(chǔ)。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場(chǎng)資源配置效率等方面能夠發(fā)揮積極作用。我國雖致力于信用建設(shè)，但目前的信用環(huán)境仍不容樂觀：國民尚未具備良好的信用意識(shí)，國家缺乏完善的信用管理立法和失信約束懲罰機(jī)制，商業(yè)化、社會(huì)化運(yùn)作的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)尚未得到有效發(fā)展，行業(yè)自律組織的作用有限。

　　貸款交易欠規(guī)范。在信用基礎(chǔ)缺失、誠信狀況不佳、規(guī)范約束不力的情況下，不成熟的交易主體很難開展規(guī)范的交易活動(dòng)。從我國目前的貸款交易看，主要存在以下突出問題：一是信用環(huán)境差，合同的約束力較弱，有相當(dāng)數(shù)量的人甚至認(rèn)為簽訂合同只是“走走過場(chǎng)”，契約地位亟待提升；二是個(gè)別信貸市場(chǎng)秩序混亂，存在惡性競(jìng)爭；三是虛假交易橫行，無交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款案件頻發(fā)，影響貸款資金安全，并導(dǎo)致信貸資源在地區(qū)間、行業(yè)間配置信息不準(zhǔn)確；四是部分金融消費(fèi)者法律意識(shí)淡薄，判罰執(zhí)行難度較大等。

　　信貸市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。在高增長與欠規(guī)范并存的擴(kuò)張模式下，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行難以對(duì)約定貸款用途進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，資金挪用現(xiàn)象普遍，致使信用風(fēng)險(xiǎn)在信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)之間的跨市場(chǎng)傳遞更為隱蔽，給銀行體系帶來很大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)以外，商業(yè)銀行面對(duì)的法律風(fēng)險(xiǎn)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)同樣也非常高。此外，雖然從目前的經(jīng)營數(shù)據(jù)看，各家銀行的不良貸款率均降至了較低水平，但貸款資產(chǎn)還未真正經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的考驗(yàn)，潛在風(fēng)險(xiǎn)高企。

　　貸款新規(guī)的核心內(nèi)容與亮點(diǎn)

　　鑒于上述問題，貸款新規(guī)應(yīng)運(yùn)而生。盡管四項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)范各自規(guī)范的對(duì)象與業(yè)務(wù)品種有所差別，但從核心內(nèi)容看，基本包括以下五方面特質(zhì)(見圖2)：

　　強(qiáng)化貸款流程管理，實(shí)現(xiàn)管理模式根本轉(zhuǎn)變

　　信貸流程的合理設(shè)置是商業(yè)銀行有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。近年來商業(yè)銀行非常重視貸款業(yè)務(wù)的流程變革，在加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)的同時(shí)，陸續(xù)進(jìn)行了“審貸分離、分級(jí)審批”等一系列流程改革實(shí)踐，取得了較為理想的效果。

　　貸款新規(guī)通過立法的形式，將這些好的實(shí)踐做法予以提升，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行必須強(qiáng)化貸款的全流程管理，要求貸款人將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門和崗位，并建立各崗位的考核和問責(zé)機(jī)制。通過強(qiáng)化科學(xué)的流程管理，商業(yè)銀行的貸款經(jīng)營管理模式將從根本上實(shí)現(xiàn)由相對(duì)粗放向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變。

　　倡導(dǎo)樹立“實(shí)貸實(shí)付”理念，強(qiáng)化貸款用途管理

　　貸款資金難以得到有效監(jiān)控，容易發(fā)生挪用、違規(guī)使用等問題，一直是商業(yè)銀行在開展貸款中面對(duì)的一大風(fēng)險(xiǎn)因素，也是貸款推升資產(chǎn)泡沫、誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、影響經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定的一個(gè)重要隱患。

　　為了解決這個(gè)頑疾，貸款新規(guī)特別強(qiáng)調(diào)了貸款支付管理的理念，要求貸款人通過嚴(yán)格貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付管理，從而減少貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金流入經(jīng)濟(jì)實(shí)體，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。對(duì)支付管理的強(qiáng)調(diào)，可以說是貸款新規(guī)最引人關(guān)注的內(nèi)容，同時(shí)也是給商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來最大影響的一項(xiàng)變革。

　　強(qiáng)調(diào)合同的有效管理，營造良好的信用環(huán)境

　　合同是經(jīng)濟(jì)生活的紐帶，合同信用是構(gòu)建和諧社會(huì)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)和法治經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與單個(gè)交易需要通過合同有機(jī)聯(lián)系起來。商業(yè)銀行與客戶之間需要通過合同約定雙方的權(quán)利義務(wù)，因此銀行須制定良性的合同文本控制風(fēng)險(xiǎn)。

　　貸款新規(guī)要求貸款人在合同或協(xié)議中應(yīng)對(duì)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)有重要作用的內(nèi)容與借款人進(jìn)行約定，使貸款人能夠通過合同來控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前直接強(qiáng)調(diào)和明確合同內(nèi)容的法律規(guī)定并不多見，貸款新規(guī)對(duì)合同內(nèi)容的描述，顯示出國家對(duì)營造良好信用環(huán)境的高度重視與不懈努力，也體現(xiàn)出貸款新規(guī)理念先進(jìn)，著眼長遠(yuǎn)。

　　強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，提升信貸管理質(zhì)量

　　近年來商業(yè)銀行的績效考核也處于不斷嘗試、不斷修正的變革中，是業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。但從實(shí)踐情況看，考核指標(biāo)的設(shè)定仍存在不科學(xué)、不合理之處，有時(shí)會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營行為的扭曲，在信貸領(lǐng)域表現(xiàn)為“重貸前、輕貸后”。貸款新規(guī)要求商業(yè)銀行加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)以及對(duì)貸款賬戶的管理，將有力推動(dòng)貸款全流程管理機(jī)制的形成。

　　注重長遠(yuǎn)利益與可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建健康信貸文化

　　面對(duì)我國金融資產(chǎn)顯著增長、信貸資產(chǎn)迅速擴(kuò)張的狀況，貸款新規(guī)特別注重商業(yè)銀行健康信貸文化的形成，通過“不得制訂不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭和突擊放貸”等規(guī)定，引導(dǎo)商業(yè)銀行避免因過分追求短期利益而造成風(fēng)險(xiǎn)累積，從而影響發(fā)展的后勁與可持續(xù)性。其中，部分規(guī)定可能會(huì)在短期內(nèi)增加銀行的營運(yùn)成本，或從單筆業(yè)務(wù)看可能會(huì)增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但從長期看：一方面待商業(yè)銀行流程運(yùn)轉(zhuǎn)成熟、風(fēng)險(xiǎn)控制水平提升后，成本自然會(huì)逐步下降；另一方面由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，整體貸款質(zhì)量會(huì)相應(yīng)提升，銀行業(yè)的整體效益也將得到提高。

　　貸款新規(guī)對(duì)信貸市場(chǎng)

　　走向成熟的推動(dòng)效用

　　從商業(yè)銀行這一關(guān)鍵市場(chǎng)主體看，貸款新規(guī)的“硬約束”對(duì)商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營起到了較強(qiáng)的推動(dòng)作用。商業(yè)銀行普遍對(duì)新規(guī)進(jìn)行了深入研究，并積極采取切實(shí)有效、操作性強(qiáng)的措施加以落實(shí)，已經(jīng)并將實(shí)現(xiàn)以下幾方面提升：

　　進(jìn)一步完善內(nèi)部規(guī)章制度，優(yōu)化信貸流程。商業(yè)銀行依據(jù)貸款新規(guī)，進(jìn)一步完善了內(nèi)部相應(yīng)的規(guī)章制度，對(duì)盡職調(diào)查人員、審查審批人員、提款審核人員等關(guān)鍵操作崗位進(jìn)行重點(diǎn)工作提示；制定、完善相關(guān)合同文本；按規(guī)范要求與自身進(jìn)度，繼續(xù)落實(shí)信貸業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方案，并同步進(jìn)行制度調(diào)整與體制完善。

　　結(jié)合法規(guī)與運(yùn)營實(shí)際，加強(qiáng)支付管理。部分行動(dòng)較快的商業(yè)銀行在貸款新規(guī)下發(fā)之際，迅速按照“實(shí)貸實(shí)付、受托支付”的監(jiān)管要求，調(diào)整貸款的支付方式，強(qiáng)化貸款資金的用途管理。一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的商業(yè)銀行，對(duì)于那些在規(guī)則實(shí)施前已經(jīng)簽訂、但尚未按照合同全部支付的貸款，也嚴(yán)格按照貸款新規(guī)加以執(zhí)行。為更有效地落實(shí)這一監(jiān)管要求，商業(yè)銀行在支付方式確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)上，采取了依據(jù)規(guī)則、結(jié)合實(shí)際的方法，形成了既符合規(guī)定，又便于本行操作執(zhí)行的特色標(biāo)準(zhǔn)。

　　順應(yīng)監(jiān)管變化與客戶需求，加快相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)新。在應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與監(jiān)管政策調(diào)整的過程中，商業(yè)銀行為滿足客戶需求，進(jìn)一步開拓思路，加快產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，密集推出項(xiàng)目搭橋貸款等與項(xiàng)目貸款相關(guān)的一系列新產(chǎn)品，創(chuàng)新開拓貿(mào)易融資、消費(fèi)信貸等新興業(yè)務(wù)，并及時(shí)調(diào)整了部分產(chǎn)品制度，在嚴(yán)格遵守貸款新規(guī)、積極防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，力爭更快、更好地響應(yīng)市場(chǎng)需求。

　　加強(qiáng)信息科技系統(tǒng)支持。商業(yè)銀行努力通過加大信息科技系統(tǒng)建設(shè)，提升信貸業(yè)務(wù)的電子化審批能力，力爭實(shí)現(xiàn)從紙質(zhì)審批到全流程電子化審批模式的重要跨越。部分技術(shù)領(lǐng)先的銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)自貸款申請(qǐng)起，到審查審批、放款核準(zhǔn)、貸后管理直至貸款回收的全流程電子化操作管理，系統(tǒng)平臺(tái)對(duì)業(yè)務(wù)管理、決策信息提供方面的支持能力大幅提升，為信貸業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化再造與業(yè)務(wù)運(yùn)營資源的二次集成整合奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行還加大了客戶信息的整合力度，構(gòu)建更大視野下的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，力圖在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)軟硬實(shí)力的同步提升。

　　做好內(nèi)外培訓(xùn)宣傳，透徹理解新規(guī)內(nèi)涵。為使貸款新規(guī)落到實(shí)處，在最短時(shí)間內(nèi)得到銀行內(nèi)外的了解與接納，商業(yè)銀行一方面加強(qiáng)內(nèi)部員工輔導(dǎo)，組織針對(duì)性較強(qiáng)的崗位培訓(xùn)，防止員工因新規(guī)采取了嚴(yán)格的監(jiān)管制度、加大了責(zé)任追究和處罰力度而產(chǎn)生“懼貸”心理；另一方面加強(qiáng)對(duì)客戶的溝通與宣傳解釋，使廣大客戶了解貸款新規(guī)并沒有提高獲得貸款的門檻或使程序變得繁瑣，而是提升金融服務(wù)水平的重要舉措，且有利于更好保障客戶利益。

　　從整個(gè)信貸市場(chǎng)的角度看，貸款新規(guī)在提升市場(chǎng)主體成熟度的同時(shí)，對(duì)市場(chǎng)交易進(jìn)行了更為明確的規(guī)范，尤其值得稱道的是強(qiáng)調(diào)了合同的地位，有利于信用環(huán)境的改善。作為我國銀行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的長期制度安排，貸款新規(guī)將進(jìn)一步完善我國的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，使監(jiān)管有法可依。這些均有利于推動(dòng)信貸市場(chǎng)走向規(guī)范、走向成熟。

　　但是，需要強(qiáng)調(diào)的是，貸款新規(guī)僅是信貸市場(chǎng)走向成熟的起點(diǎn)。貸款新規(guī)帶來的嚴(yán)格約束提供了一個(gè)走向成熟市場(chǎng)的契機(jī)：主體在嚴(yán)格規(guī)范下逐步成熟，由“被規(guī)范”走向“自覺自愿”。一個(gè)成熟的市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)是規(guī)范的，但僅僅具備規(guī)范這一特質(zhì)，還遠(yuǎn)不能稱之為成熟。規(guī)范只是走向成熟的一個(gè)必須階段，為成熟打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在規(guī)范運(yùn)作的前提下，市場(chǎng)體系不斷完善，產(chǎn)品進(jìn)一步豐富，市場(chǎng)才能日益走向真正的成熟。從這個(gè)意義上講，盡管貸款新規(guī)已經(jīng)并將繼續(xù)帶來信貸市場(chǎng)面貌的改變，但遠(yuǎn)非終點(diǎn)，只是信貸市場(chǎng)走向成熟的一個(gè)嶄新起點(diǎn)。

　　此外，在貸款新規(guī)落實(shí)過程中，可能會(huì)出現(xiàn)以下需要重點(diǎn)關(guān)注的問題。從監(jiān)管部門角度看，一是要保證商業(yè)銀行執(zhí)行新規(guī)的“齊步走”問題，有必要加強(qiáng)督促、檢查與懲戒力度，否則容易造成銀行同業(yè)間的不公平競(jìng)爭；二是要準(zhǔn)確評(píng)估流動(dòng)資金貸款需求量估計(jì)等規(guī)定在商業(yè)銀行執(zhí)行中的真實(shí)效果；三是要及時(shí)掌握商業(yè)銀行執(zhí)行新規(guī)中遇到的問題與困難，及時(shí)調(diào)整政策，并加強(qiáng)支持。

　　從商業(yè)銀行角度看，一方面是要注重及時(shí)總結(jié)、推廣實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，尤其是在加強(qiáng)支付管理等相對(duì)短板過程中的有效做法，另一方面是要進(jìn)一步推進(jìn)目前尚未完善的風(fēng)險(xiǎn)限額管理等，盡快實(shí)現(xiàn)貸款新規(guī)要求的多維度、全方位管理。此外，在滿足規(guī)定要求的基礎(chǔ)上，緊密結(jié)合經(jīng)營實(shí)際與市場(chǎng)需求，靈活處理、積極創(chuàng)新也是商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)、執(zhí)行貸款新規(guī)時(shí)需堅(jiān)持的一個(gè)關(guān)鍵原則?！?/p>

　　作者單位：中國工商銀行城市金融研究所